Alicia Salgado

Cuenta corriente

Alicia Salgado

18 Jun, 2013

Crédito de nómina y prácticas abusivas

Hoy la Condusef, que preside Mario Di Costanzo, dará a conocer las calificaciones que en materia de prácticas financieras sanas y transparencia tiene el producto de crédito de nómina.

En total fueron 73 instituciones las evaluadas que en conjunto han extendido cinco millones de créditos de nómina, e incluye a los 13 bancos que tienen el producto de nómina, una sofom y una sofol regulada, 45 sofomes ENR y 13 entidades de ahorro y crédito popular.

El informe en particular mostrará, con contratos de adhesión en mano y expuestos, las cláusulas abusivas y prácticas insanas en que se ha incurrido en este mercado que sólo en el sistema bancario. Y no se equivoque. No se señalarán ni tasas, ni comisiones ni contraprestaciones por el servicio otorgado, sino prácticas como el cobrarse "a lo chino".

El volumen más importante de crédito de nómina lo concentran las 13 entidades bancarias y, tras el cambio en reglas emitidas por la CNBV, que preside Jaime González Aguadé, en tiempos de Guillermo Babatz, se contuvo la colocación “indiscriminada” que ofrecía de seis a 24 meses de crédito o montos específicos de acuerdo con el saldo del nominatario, pero que no consideraban la información del buró para determinar sus niveles de endeudamiento.

Sin embargo, el gran desafío de Di Costanzo, puede no ser el sistema financiero sino las empresas (sociedades mercantiles) que ofrecen crédito de nómina, algunas veces son sociedades prendarias.

De pilón, el segmento se mueve entre la legalidad y la ilegalidad, y en bordan sobre ser supervisadas por la Profeco o Condusef.

Se estima que hay cerca de 200 empresas que ofrecen créditos contra garantías físicas (carros, muebles, etcétera) o “descuentos” de nómina que descuentan “con autorización” del nominatario y no son intermediarios financieros y menos regulados. Entre 80 y 90 por ciento de este mercado no es bancario y está relacionado con descuentos de nómina en entidades de gobierno.

No forman parte de la Asociación Mexicana de Empresas de Nómina que lleva Gustavo Martín del Campo, y entre quienes están Consupago de José Ramón Chedraui, que ya consolidó en el Banco Fácil en ConsuBanco, Crédito Real que lleva Ángel Romanos del Grupo Berrondo y  ya sumó a Crédito Maestro de Gerardo Fernández, Credifiel de Leonel Cravioto, Kondinero de Rabinovitz, Easycorp de Bernardo Pash que sumó a Crediamigo de Javier Creel.

Éstas al menos se autorregulan y han conformado estructuras de gobierno corporativo que tienden a mejorar sus prácticas.

Por lo pronto, para efectos de integración del Buró de Entidades Financieras que propone la reforma a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros que se encuentra en la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados, este informe puede ser un adelanto de cómo se integraría la información referida a las prácticas de cada institución, sus sanciones administrativas, sus reclamaciones, y otra información que resulte relevante para informar a los Usuarios del desempeño en la prestación de sus servicios y contribuir así a la adecuada toma de decisiones de los Usuarios de servicios financieros.

El Buró emitirá una calificación y a la hora de contratar con un usuario, se le deberá informar cuál obtuvo porque hará –acorde con la experiencia internacional en materia de calificación de instituciones financieras– énfasis en el riesgo para los usuarios en la contratación de los servicios financieros.

De Fondos a Fondo

Según lo estimado por la Cofetel, que preside Mony de Swaan, en la manifestación de impacto regulatorio que presentó a la Cofemer de Virgilio Andrade, una vez alcanzada la reducción a 173 ASLs, (sumaron una más en Tlaxcala) los beneficios esperados para los usuarios ascenderían a mil 900 millones de pesos anuales por la eliminación de los cargos de larga distancia en las llamadas que con la consolidación pasarían a ser locales.

A este monto se sumarían 51 millones de pesos anuales por los ahorros de los concesionarios en enlaces de interconexión y 583 millones de pesos adicionales cada año por el crecimiento esperado de llamadas de tráfico local.

A partir de esas estimaciones, bajo supuestos simples, se puede inferir que los beneficios que perderán los usuarios por aplicar la consolidación hasta dentro de 24 meses, ascenderían aproximadamente a dos mil 640 millones de pesos corrientes.  Es un tema importante.

Nos comentan que en la discusión del miércoles pasado derivó en la aprobación de la consolidación de ASL's, el tema del plazo ni siquiera apareció en la diferencia de opinión que pudieron tener los comisionados, más cuando Telmex de Héctor Slim, argumentó un plazo de 56 meses.

El gobierno de Nuevo León que encabeza el priista Rodrigo Medina, espera que en este mes concluya el proceso de reestructuración de su deuda directa y paraestatal que lleva poco más de año y medio. Usted sabe que los asesora Evercore de Pedro Aspe y llevan en el proceso poco más de dos años, pese a que el gobierno ha aplicado un plan de disciplina financiera que se ha traducido en el recorte de mil 200 empleados de niveles medios y altos y un ahorro en la estructura prevista de tres mil 600 millones de pesos.

El saldo del débito suma 23 mil 800 millones de pesos y con banca comercial cerca de 15 mil millones de pesos, más los 18 mil de organismos paraestatales.

Con banca de desarrollo, el monto alcanza los ocho mil millones de pesos. Sólo le puedo decir que la tardanza en la reestructuración seguramente encareció unos 150 puntos base el buen arreglo que se pudo alcanzar en marzo. Ahora el paquete está en la mesa de la titular de la Unidad de Coordinación con Entidades Federativas que lleva Marcela Andrade.

Igual, al paso que van, la reestructuración la sacarán hasta que se apruebe la Ley de Disciplina Financiera por ahí de mediados de agosto.