Reforma financiera, para prestar más

La reforma financiera fue aprobada. Es un cambio estructural de largo plazo, alcanzado por Luis Videgaray y su equipo hacendario. Para el Banco de México, la reforma financiera podría elevar en 0.5% el crecimiento de la economía mexicana. No es menor. Se trata de encontrar el equilibrio en donde los usuarios financieros cuenten con certeza para solicitar un préstamo, pero también que los bancos tengan la seguridad de poder cobrar los créditos si no les pagan.

El principal argumento de Hacienda para aprobar la reforma financiera fue válido: en México el crédito bancario apenas alcanza 26% del Producto Interno Bruto, mientras en países como Chile la penetración bancaria llega a ser de 81 por ciento.

Condusef, a favor de usuarios

A favor del usuario financiero si se fortalece la Comisión Nacional de Derechos de Usuarios del Sector Financiero (Condusef), hoy a cargo de Mario Di Costanzo.

La Condusef podrá vigilar los términos de adhesión a los contratos de créditos. Podrá contar con mayores facultades para dirimir diferencias al tener un sistema de arbitraje. Podrá intervenir si tras un análisis ve planteamientos exagerados de los bancos en contra de los acreditados.

La Condusef debe ser la nueva defensa del usuario bancario. Debe ser su portavoz y su abogado, de ser necesario.

Esto dará la confianza a las personas y empresas de acudir a un banco y no terminar con los abogados bancarios externos, aquellos despachos que saltándose todo el respeto atosigan a las personas y empresas.

Ahora, buró de bancos

Existirá un buró de crédito para que los clientes de los bancos comparen los distintos bancos.

Es algo novedoso. Llevamos años donde los banqueros son los únicos que pueden evaluar a los clientes para analizar si tienen buen historial crediticio, y entonces saber si les pueden prestar o no.

Ahora van a ser los mismos usuarios quienes podrán acudir al buró de crédito de bancos en la Condusef.

Facilitan cobro de préstamos

Por el otro lado de la reforma, los bancos sí se ven favorecidos a la hora de cobrar sus préstamos.

En los últimos años la Asociación de Bancos de México, presidida por Javier Arrigunaga, se ha quejado de la falta de seguridad jurídica para poder ejercer las garantías de los créditos, es decir, poder cobrarlos si los clientes les dejan de pagar.

Con la reforma vienen cambios judiciales interesantes, en donde los abogados bancarios podrán ejercer mucho más rápido las garantías.

Nuevo concurso mercantil

También viene otro punto clave: el cambio en la Ley de Concurso Mercantil.

El concurso mercantil se desvirtuó en varios casos, el más notable es el de la aerolínea Mexicana de Aviación. Allí los acreedores, después de tres largos años de tener parada la empresa, todavía no pueden entrar a la administración.

Hay cambios en la Ley de Concursos Mercantiles para agilizar las peticiones de los acreedores en las distintas etapas del proceso: desde la conciliación hasta la posible quiebra.

Piedra de toque: CNBV evaluará bancos

Un cambio sustancial con la reforma financiera, que para muchos es piedra de toque de un cambio, es la capacidad de la Secretaría de Hacienda (Luis Videgaray) así como de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (Jaime González Aguadé), de evaluar si los bancos están cumpliendo con su función esencial: prestar el ahorro a la sociedad.

La CNBV va a evaluar banco por banco, si están cumpliendo para lo que fueron autorizados: ser intermediarios entre el ahorro y la inversión mediante una fuerte actividad crediticia.

Bancos ya no podrán especular

A los banqueros no les gustó la medida, pero Videgaray recordó una y otra vez que en Estados Unidos y otras economías se utiliza este tipo de políticas.

Los bancos ya no podrán vivir de otros mercados, como en un tiempo fue su fuerte inversión en valores gubernamentales, ni tampoco ser tan especulativos. Ahora deberán contar con una fuerte actividad crediticia.

Es la espada de Damocles sobre las instituciones financieras que no cumplan su función esencial de otorgar créditos.

Y se les impedirá a los bancos hacer ventas atadas, es decir que promuevan instrumentos financieros que ellos mismos están colocando en el mercado.

Reforma, expectativas positivas

Estábamos en un punto de estancamiento del sistema financiero, en donde el crédito bancario a las pequeñas empresas es verdaderamente pobre. Apenas y llega a ser de 15% del crédito total empresarial.

Todo hace indicar que la reforma financiera tiene los requerimientos suficientes para elevar el crédito bancario, y entonces sí que sirva como palanca para detonar el crecimiento económico.