José Yuste

Activo empresarial

José Yuste

18 Mar, 2014

Visa, MasterCard y First Data, por mercado de cámaras

Cuando el Banco de México decidió meterse al manejo de las cámaras de compensación de las tarjetas de crédito, se encontró con varias sorpresas.

De entrada, que la comunicación entre el cliente de la tarjeta y el banco se hacía mucho más cara y la vienen pagando todos los comercios que reciben tarjetas de crédito. De ahí que estén anunciando la apertura de las cámaras de compensación o switches de las tarjetas, un negocio que les cae como anillo al dedo a Visa y MasterCard.

La cautela de Visa y MasterCard

Visa y MasterCard en México han sido cautelosos, se les ha visto poco, más por sus promociones a cuentahabientes o clientes que utilizan sus tarjetas, que por otra cosa.

Se les recuerda por campañas emblemáticas, como la de MasterCard de verlos felices, etcétera, no tiene costo, o de tener eventos especiales para sus clientes. O por ser patrocinadores de eventos deportivos importantes, como Visa con el Mundial de Futbol.

Negocio de bancos

Sin embargo su negocio fuerte es ayudar a ser un medio de pago de monedas de uso corriente. Y no han entrado a México porque el negocio lo tenían los bancos.

Los bancos tienen las cámaras de compensación, las cuales son indispensables para que se comuniquen entre el emisor de la tarjeta (el cliente) y el receptor de la misma (el banco). Ahí en la cámara de compensación el comercio nota si hay fondos, si pasa o no la tarjeta.

Tema del PRD

Curiosamente, éste que es un negocio clave para Visa y MasterCard, no se pudo realizar bien a bien en México porque lo tenían los bancos.

Para legisladores del PRD (como Dolores Padierna), los bancos tenían un monopolio. Ya sea a través de e-global perteneciente a Bancomer y Banamex. O bien a Prosa, perteneciente a varios bancos.

Lo hicieron suyo Hacienda y Banxico

El tema no sólo fue tocado en la Reforma Financiera, por cierto, donde el secretario de Hacienda, Luis Videgaray, vio con buenos ojos la apertura del mercado de tarjetas (e hizo bien).

También el tema fue tomado por el Banco de México, bajo el cargo de Agustín Carstens.

En el Banco de México la directora de sistemas de pagos, Lorenza Martínez, se encargó de revisar el tema con detenimiento y abrir las cámaras de compensación.

Cuatro reglas para transparentar

Lorenza Martínez nos explica que se están exigiendo varias reglas:

1.- Tener claridad y transparencia en el actuar de las cámaras de compensación.

2.- Transparentar los precios que cobran dichas cámaras, entre lo cual está la prohibición de empaquetar servicios.

3.- Tener esquemas de innovación en medios de pago.

4.- Dar seguridad al comercio y al cuentahabiente.

Comercios podrán bajar sus comisiones

Con base a dichas recomendaciones, el mercado de switches o cámaras de compensación de las tarjetas de crédito se está abriendo.

El primer beneficiario será el comercio. Es clave.

Mucho se habla en México de dejar de utilizar el dinero en efectivo, de hacer más fáciles las transacciones utilizando tarjetas de crédito o débito. Sin embargo, los comercios no quieren las terminales punto de venta porque les cobran muchas comisiones por el uso de las tarjetas.

De ahí la importancia de abrir este mercado.

El caso First Data

Visa y MasterCard podrán participar en un mercado que a nivel mundial conocen muy bien, y lo operan.

Pero no serán los únicos. También está el caso de First Data, una empresa especializada en dar soluciones en medios de pago: desde tarjetas de prepago, o tarjetas de crédito para recibir en los comercios, o transformar los negocios para que puedan ser corresponsales bancarios (hacer operaciones de recepción de dinero para determinados servicios básicos).

Ni American Express ni Pay Pal

Los que parecen no estar interesados en este nuevo mercado son American Express y Pay Pal.

American Express utiliza su propia red. No es tan masivo. Más bien busca generar un valor agregado en su propia red, tanto para su cliente como para los comercios. Si bien sus comisiones suelen ser elevadas, el negocio está en recibir clientes con un poco más de poder adquisitivo.

En el caso de Pay Pal, más bien se dedica a ser una solución de pagos en internet. Si un comercio quiere recibir pagos a través de internet, le pueden dar una solución, pero Pay Pal no es un agregador, es decir no va sumando comercios. Por eso tampoco se le ve en este nuevo mercado de las cámaras de compensación en tarjetas.

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