“La financiera, la más social de las reformas”: Mario Di Costanzo

CIUDAD DE MÉXICO.- Poner al centro de la mesa al usuario de servicios financieros, en términos de protección de sus intereses y derechos, “hace que la financiera sea la más social de todas las reformas que ha logrado aprobar el gobierno federal”, asegura Mario Di Costanzo Armenta.

El presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) considera que gracias a los cambios realizados, hoy se tienen las herramientas suficientes para que los servicios del sistema financiero mexicano mejoren, porque además existe voluntad de los actores, entre ellos, la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), con las cuales han tenido varias reuniones para implementar las disposiciones.

“Lo que tenemos es una Reforma Financiera muy completa. Te diría que en este momento no nos hace falta nada, lo único es aterrizarla, que implica la generación de reglamentos que ya se están realizando y también trabajar en coordinación con otros reguladores”, aseguró.

El funcionario considera que de todas las nuevas atribuciones que se le otorgaron al organismo, son seis las que permiten de manera contundente empoderar a estos consumidores. Ellas son: la creación de un Buró de Entidades Financieras, establecer cuáles son cláusulas abusivas y ordenar su eliminación de los Contratos de Adhesión, otorgar mayor acción en educación financiera, la prohibición de las ventas atadas, eliminar condicionantes para la emisión de dictámenes y generar un reglamento para los despachos de cobranza.

El Buró de Entidades Financieras es quizá lo que la Condusef tiene más avanzado. En los próximos días será su Junta de Gobierno, donde se presentará una primera versión y, en poco tiempo, se tendría ésta en internet.

Di Costanzo aseguró que a más tardar a finales de abril se tendrá un avance en las cláusulas abusivas, y del reglamento que determinará la conducción de los despachos de cobranza.

“En estos temas se ha trabajado más, porque, junto con el de las ventas atadas, tiene un impacto social importante”, explica el presidente del organismo de defensa de los usuarios de servicios financieros.

Con la reforma, asegura, el objetivo del gobierno federal es incrementar la inclusión financiera que es la posibilidad de utilizar todas las herramientas crediticias para mejorar la calidad de vida y el bienestar de la población.

Y para que esta inclusión pueda ser una realidad deben existir tres elementos: Acceso y uso de los productos y servicios financieros, educación financiera y protección a los derechos de los usuarios.

La Reforma Financiera, considera Di Costanzo, tiene elementos muy importantes de estos ingredientes.

La Condusef se fortalece y protege a los usuarios de la banca

Buró de entidades

Di Costanzo Armenta considera que la creación de un ranking qué establezca quién es quién en los servicios financieros, seguros, sofomes, cajas de ahorro, bancos es una de las disposiciones más importantes que se desprenden de la reforma al sistema financiero mexicano.

¿Qué contendrá? Los indicadores serán, por ejemplo, cuántas quejas ha tenido una institución, por qué motivo, cuáles son los productos más controvertidos, en qué tiempo resuelven las quejas, en qué porcentaje de estas quejas se les da la razón a los clientes, en qué porcentaje no se le da la razón, cuántas veces ha sido multada por Condusef.

“Los usuarios tendrán toda la información que les pudiera ayudar a decidir con qué institución  contratar un producto, cuáles son sus comisiones”, explica Di Costanzo Armenta.

Este buró tendrá un impacto en la competencia entre las instituciones, la mayor competencia mejorará el costo y la calidad de los servicios, que al final se reflejará en la baja de las tasas, estimó el funcionario.
 

Cláusulas abusivas

Por primera vez en la legislación mexicana en materia financiera se concibe la posibilidad de que en los Contratos de Adhesión que las instituciones establecen con los usuarios, la Condusef pueda determinar y ordenar bajo un procedimiento establecido por la Junta de Gobierno, cuáles cláusulas pueden ser consideradas abusivas y además ordenar que se quiten de éstos.

Di Costanzo explicó que el organismo ya desde el año pasado había comenzado a identificar algunas cláusulas abusivas, que representan una desigualdad o desequilibrio en la relación del usuario con la entidad financiera y que se traduce en un pérdida del patrimonio para las personas.
 

Cultura financiera

No es un secreto para nadie. En México hacen falta muchos esfuerzos para impulsar la educación financiera, y para muestra un botón, comenta Di Costanzo. “Adquirimos la tarjeta de crédito que nos ofrecen al salir del cine o en el centro comercial, y no la que se ajusta a nuestras necesidades.

Por ello, para el organismo es vital difundir y llevar a cabo acciones en materia de educación financiera. La reforma le otorga esta facultad en el Artículo 5to de la Ley de Condusef.

Esta parte se reforzará con el Buró de Entidades Financieras, ya que éste le proveerá de mejor información al usuario para mejores decisiones.

No más ventas atadas

La Reforma Financiera establece que después de un periodo de transición de 90 días se prohíben las ventas atadas, a partir de la publicación de la ley.

Ello no quiere decir que los productos financieros que se contraten no cuenten con un seguro, dice el presidente de la Condusef, lo que significa que las financieras deberán presentar una gama de opciones a los usuarios para que ellos tomen la decisión, de acuerdo a su situación y necesidades.  
 

Emitirá más dictámenes

Los dictámenes de la Condusef toman mayor fuerza, ¿la razón?, antes el organismo requería cumplir con condiciones para generar éstos: que la queja fuera válida, exigible y líquida. Como no era tan fácil cumplir con ellos, los usuarios se iban a un tribunal y la entidad financiera se defendía diciendo que Condusef no había hecho el dictamen, porque el usuario no tenía la razón, aunque la tuviera.

“Con la reforma el organismo podrá emitir más dictámenes al quitarle estos condicionamientos y si llegarán a cumplirse éstos el dictamen pasa a ser un título ejecutivo que se puede hacer válido en un tribunal”, explica Di Costanzo Armenta.

Reglas para despachos

La reforma le permite a Condusef tener un mayor control, a través de las instituciones financieras de los despachos de cobranza. El organismo ya está realizando el reglamento del que se desprende el Código de ética que hace tiempo se firmó.

¿Cuáles serán los lineamientos? Primero, que exista un registro de despachos de cobranza en Condusef, las instituciones financieras que utilicen despachos de cobranza deberán tener claramente anunciado a los usuarios con qué despachos trabajan.

“Lo que se pretende con el registro es que los bancos nos digan con quiénes de esos despachos trabajan, para que cuando estos señores se salgan de lo que establece el código de ética, el usuario pueda quejarse en Condusef, y nosotros podamos decirle a las instituciones que estos despachos que están trabajando contigo se están saliendo del código de ética, para que ya no trabajes con ellos”, explica Di Costanzo Armenta.

Ello hasta poder diseñar un esquema de evaluación que le ponga calificación a estos despachos, y todos aquellos que tengan menos de ocho no puedan trabajar con los bancos, porque no están respetando el código de ética, asegura el funcionario.

Primero, la educación

Independientemente de que la serie de reglamentaciones que se aprueben, nada de ello tendrá sentido si no se hace hincapié en la educación financiera.

La Condusef lo sabe y por eso ha tomado medidas para seguir impulsándola, no sólo a través de la Semana Nacional de Educación Financiera, que este año cumpliría siete años de realización, sino también a través de la revista del organismo.

“La revista se está repartiendo en cruceros importantes, en el metro, en el transporte público, además de que se puede descargar de la página”, afirma Mario Di Costanzo Armenta.

El organismo no se ha quedado fuera de la era digital y ha creado una aplicación para sistemas operativos Android e iOS, como una calculadora de presupuesto familiar.

Regresan al Zócalo

Di Costanzo Armenta explica que antes de la administración actual la Semana Nacional de Educación Financiera era una serie de conferencias en diversos recintos, la idea cambió y ahora se trata de tener una sede central, porque lo que la intención es que este año se regrese al Zócalo, pero también están en pláticas con el Museo Tecnológico de la CFE para tener también esa opción en caso de que no sea posible en el centro de la Ciudad de México.