José Yuste

Activo empresarial

José Yuste

11 Jul, 2014

Cofece propone; autoridad dispone (esperemos)

La Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) trae uno de los mejores diagnósticos que hemos visto en el sector financiero: no hay competencia bancaria y de intermediarios, no por el número, pues ya existen 47 bancos en varios nichos, sino por la misma dinámica de falta de competencia que debemos romper. La Cofece realiza un análisis solicitado por el Congreso, lleno de propuestas que puede ser clave para completar la reforma financiera, justo en momentos donde la competencia se haya estancada entre los bancos e intermediarios y es el cliente final el que paga los altos costos financieros.

Conocer historial de crédito, no sólo el malo

Una propuesta sugestiva de la Comisión es dar a conocer la información del cliente bancario, la buena, es decir cuando pagó, y la mala, que es la única que a veces se ve en el Buró de Crédito. De esta manera un banco sabrá si le puede otorgar un crédito, y no si sólo falló en un pago de quien sabe cuántos años y bajo dicho parámetro ya no es un cliente cumplido.

Es injusto que si usted ha venido pagando por años su tarjeta de crédito, por ejemplo, y por una equivocación o un error, la dejó de pagar un mes, entonces tenga un mal historial crediticio.

En cambio, si un banco al cual usted está solicitando un crédito, tiene todo el historial crediticio, el bueno y el malo, entonces podrá normar un mejor criterio para ver si es sujeto del crédito solicitado.

Crear el GAT: Ganancia Anual Total

El estudio de la Cofece, presidida por Alejandra Palacios, revisa puntos de estancamiento del sector financiero que provocan su falta de competencia.

Hoy en día los bancos en México son sólidos. Tienen un elevado nivel de capitalización. Pero les cuesta competir (con honrosas excepciones, como es el crédito hipotecario donde sí existe una dinámica que lo ha llevado a bajar tasas hasta de 8% anual).

Un primer punto clave es la falta de información del usuario financiero. ¿Cómo darle herramientas al cliente de los bancos para que pueda elegir mejor?

Ahí la Cofece propone que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), presidida por Mario Di Costanzo, amplíe sus servicios de comparativos en comisiones, tasas y rendimientos.

Una propuesta buena es dar a conocer la Ganancia Anual Total (GAT) que tendría el ahorro y las inversiones de los bancos para permitir a los clientes una elección más sencilla de dónde depositar su dinero.

Mover crédito hipotecario o nómina

Otro dolor de cabeza en el sector financiero es cuando los clientes se quedan décadas en el mismo banco, y no porque quieran quedarse en ese banco, sino porque les es caro cambiarse y no tienen información o incentivos para hacerlo.

Los casos clásicos son el crédito hipotecario o crédito de nómina, que los dejas durante años.

La Cofece propone que si los clientes autorizan dar a conocer sus casos, otros bancos puedan conocer su historial y hacerles una propuesta.

Sería una forma de cómo los bancos competirían para quedarse con el cliente.

Cajeros no discriminatorios

El de los cajeros automáticos es un caso para Ripley. Los bancos te pueden cobrar entre 20 y 30 pesos por utilizar su cajero si no tienes tu cuenta con el cajero de dicho banco. La Cofece propone que los consumidores puedan utilizar cualquier cajero, sin discriminación, con cargos con base en costos entre los bancos. Así el cliente no pagaría por el uso del cajero, y los bancos pagarían unos a otros el costo.

Afores, no gastar 49% en ¡promoción!

Una verdadera joya que encontró la Cofece fue dónde compiten las afores: en promoción y no en mejorar los rendimientos de los pensionados.

Las afores ya se dieron cuenta que los trabajadores le hacen más caso a las buenas promociones, comerciales o mercadotecnia, que al verdadero rendimiento que le pueden dar. Así que gastan hasta 49% de su gasto de operación en pura promoción. Es una suma fuerte: 7,500 millones de pesos gastan las afores en mercadotecnia. Y dichos esfuerzos e inversión deberían utilizarla en mejorar el rendimiento de los fondos, que al  final de la vida útil del trabajador, significará el tener una buena o mala pensión para el retiro.

La propuesta concreta de la Cofece es poner un tope a la cantidad que las afores pueden gastar en promoción, y distinguirla del beneficio que dan.

Que el estudio de la Cofece se plasme en acciones

Pocas veces hemos visto un análisis con tantas propuestas. Fue un estudio solicitado por el Congreso que el Ejecutivo (Hacienda, CNBV) y Banxico, lo han visto con buenos ojos como una posibilidad para mejorar la competencia del sector financiero, y vaya que lo necesita. Sería recomendable que las propuestas de la Cofece terminaran plasmándose en un sector financiero, que a pesar de su estabilidad y consolidación sigue sin competir.

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