Los préstamos de nómina tienen su riesgo

CIUDAD DE MÉXICO.- Hablar del mejor o peor producto financiero puede parecer muy relativo, sin embargo, si consideramos que lo mejor siempre será lo que se ajuste a nuestras necesidades, las cosas cambian.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el crédito de nómina es un producto que utilizado con responsabilidad resulta muy útil para hacer frente a gastos imprevistos.

Sin embargo, debes de tomar en cuenta las altas tasas de interés que implica un crédito de nómina, son de los productos más caros del sistema, principalmente porque este préstamo no requiere garantías, ni avales, la garantía que tiene el banco es el sueldo que se deposita en tu cuenta.

La primera recomendación que te damos es que no caigas en la tentación de este tipo de financiamiento, sobre todo si no tienes una auténtica emergencia. Y es que como te explicamos sólo por el hecho de tener una cuenta de nómina el banco te ofrece el crédito, ello sin tomar en cuenta tu capacidad de pago y aunque al final el que decide eres tú, es muy fácil caer en la tentación y pensar que tendrás más dinero, cuando en realidad es sólo un adelanto de tu sueldo que pagarás.

El hecho de decir sí a un crédito de nómina sólo porque es la institución en la que has estado por años, no sólo no es buena idea, sino que representa un riesgo para tus finanzas, ya que según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, 13 instituciones bancarias ofrecen este producto financiero y las tasas de interés van del 49 por ciento al 22.38 por ciento ¿ves el porqué la importancia de conocer todo antes de decidir?

A febrero de 2014 había cuatro millones 502 mil 534 créditos, representando una cartera  de 124 mil 794 millones de pesos, la institución con mayor colocación es Bancomer, con una participación de 34.5 por ciento.

La segunda es Banamex con 28.04 por ciento; Banorte-IXE con 17.33 por ciento, representando en conjunto 79.87 por ciento del total de financiamiento.

¿Quién es quién?

Antes de decidirte a aceptar ese jugoso préstamo, debes conocer la siguiente información. De acuerdo con el Buró de Entidades Financieras de Condusef, a marzo de este año, la institución mejor calificada en el producto crédito de nómina fue Banco Afirme con una puntuación de 9.9, mientras que el producto Nómina 24x7 de Santander fue el último con 5.46 puntos.

La Comisión realiza varios tipos de evaluaciones, desde el número de reclamaciones que tiene el producto, las sanciones, las prácticas no sanas y las observaciones que realiza a los bancos que lo ofrecen.

Sin olvidar que realiza suprevisiones, tanto a nivel de gabinete como a los expedientes utilizados en los que se sustentan dichos créditos.

Sobre la tasa de interés, Banamex tiene la mayor con 49 por ciento; Scotiabank tiene la más baja con 22.38 por ciento, ello al primer trimestre de 2014.

En cuestión de plazos, se observa que Afirme, Bajío, Banamex, Multiva, HSBC y Banregio, ofrecen un plazo máximo, de 36 meses; Scotiabank, Bancomer, Banorte y Santander tienen un plazo máximo de 60 meses.

Banco Famsa e Inbursa ofrecen 24 y 48 meses,  y Banco Azteca otorgan el crédito a máximo 78 semanas

Según el Buró de Entidades Financieras de las 13 instituciones bancarias que ofrecen el producto, sólo cuatro cobran una comisión por apertura: BanBajío, que cobra uno por ciento sobre el crédito otorgado, BanRegio tiene una comisión de 200 pesos, Santander una comisión del 2.25 por ciento y Banorte con 240 pesos por este concepto.

Los gastos de cobranza también son importantes al momento de decidir aceptar el crédito de nómina. Afirme aplica una cuota fija de 300 pesos, seguida de HSBC con un monto de 250 pesos, mientras que otras instituciones financieras como Banregio y Banorte aplican cinco por ciento del importe de la mensualidad y cinco por ciento del importe vencido, respectivamente.

Santander, además de obtener la menor calificación, reporta la mayor cantidad de observaciones de la Condusef, al no establecer la normatividad vigente en el contrato, así como no especificar el nombre comercial del producto en la carátula y no detallar el total de las comisiones cobradas en el estado de cuenta.

ANTES DE CONTRATAR

La Condusef te recomienda que antes de comprometerte con un crédito de nómina, analices lo siguiente:

Presupuesta. Tienes que realizar un presupuesto con el que podrás conocer tu capacidad de endeudamiento  a través de una sencilla fórmula: a tus ingresos réstales tu ahorro y tus gastos, lo que te sobre es tu capacidad de pago, ésta no debe exceder 30 por ciento de tus ingresos.

Revisa. Tienes que verificar cuáles son los costos por apertura, cargos, recargos, comisiones y seguros que incluye el crédito de nómina, no te vayas a llevar una sorpresa y por no preguntar resulta que el costo final es mucho más del que habías planeado, y entonces tendrás un problema de sobreendeudamiento.

¿Para qué? La razón por la que necesitas el crédito debe ser muy clara y definitivamente una emergencia, recuerda que el crédito de nómina es un adelanto de tu sueldo.