Guillermo Zamarripa

Guillermo Zamarripa

Guillermo Zamarripa

11 Oct, 2014

Pensando en los consumidores

Existen una serie de fallas de mercado que justifican la existencia de regulación. Una de las situaciones específicas es la que se deriva de la desigualdad entre los consumidores y las empresas.

En concreto este tipo de regulación busca procurar que la conducta de las empresas no sea abusiva.

Antes de entrar al debate específico es importante entender la filosofía respecto de los consumidores en el resto de la economía. Por ejemplo, los países que más protegen al consumidor lo que hacen es darle un trato relevante.

El trato relevante se puede dar de muchas formas. Una es tener políticas públicas para procurar que en las industrias exista mayor competencia. En estos casos el beneficio es indirecto, ya que lo que se logra es que consumidores tengan productos a mejores precios.

El otro ángulo de poner al consumidor en un lugar privilegiado tiene que ver con una protección efectiva a través de un marco legal que regule la conducta de las empresas.

Este equilibrio cambia entre países, ya que la política pública definirá la ubicación en el espectro a través de las reglas y de la aplicación del marco legal.

Para ambas dimensiones los dos extremos son malos. Una visión regulatoria que sea muy rígida puede frenar la innovación y la dinámica competitiva en la industria. Por otra parte, una visión muy laxa de la regulación a lo que puede llevar es a abusos por parte de las empresas y a perjudicar a los consumidores.

En cuanto a la aplicación de la ley, es muy importante entender que la no aplicación de la ley equivale a una ausencia de marco regulatorio. En el caso contrario, si se da una aplicación demasiado rigurosa de la ley lo que puede hacer es aumentar la vulnerabilidad de las empresas.

Antes de entrar al análisis es conveniente entender a qué tipo de industrias le es más relevante este tipo de prácticas. Las características son claves y tienen que ver con el hecho de ser masivas, que el producto o servicio sea complejo o que sus acciones afecten a los particulares.

En el mundo las industrias clásicas que tienen estas características y son de las más cuestionadas: la de servicios financieros, la de telecomunicaciones y aquellas que pueden causar problemas ecológicos. Para cada caso, lo relevante va cambiando.

Empecemos por los que tienen que ver con la existencia de regulaciones en materia de conducta de los negocios en servicios financieros. Esta regulación es más bien preventiva. Una referencia puede ser el Reino Unido.

Cuando uno ve sucursales bancarias de instituciones financieras en aquel país se encuentra con propaganda que es muy relevante en materia de protección al consumidor. Les presento el caso de RBS.

Por ejemplo hay una que enfatiza un trato equitativo. Dice que los que ya son clientes de la institución tienen igual o mejor condiciones que los clientes nuevos.

Un segundo ejemplo es más claridad y transparencia en los productos. No hay tasas promocionales por un cierto tiempo que cuando se acaban sube la tasa de manera importante.

También hay simplicidad en la oferta económica al cliente. Las tasas de interés son las mismas sin importar el canal. Es decir, no hay discriminación de acuerdo a si el acceso es por sucursal, teléfono e internet.

Por otra parte, en cuestión de aplicación de la ley creo que debemos tomar como ejemplo a no seguir lo que está sucediendo en Estados Unidos respecto de multas por malas prácticas con consumidores.

Durante los últimos años en Estados Unidos se han impuesto sanciones por decenas de billones de dólares en el sector financiero por malas prácticas en la venta de productos financieros, argumentando la no idoneidad.

En esta parte de las sanciones también entran las que corresponden a los desastres ambientales. En este caso es difícil argumentar que éstas son excesivas. Sobre todo si el principio que se busca es que quien causa un problema a través de la regulación enfrente los costos de éste.

Creo que en México se ha avanzado en darle más peso al consumidor. Buscando mejorar la política de competencia y fortaleciendo a los reguladores. En aplicación de la ley la reacción inicial en el caso GMéxico demostró que nos falta evolucionar. El gran reto será avanzar, logrando un justo balance, ya que exagerar puede ser malo.

*Director general del FUNDEF
guillermozamarripa@itam.mx

 

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