Número correcto

ACAPULCO.— Una de las preguntas que deben hacerse dentro del sector bancario es si las 47 instituciones que operan en el país, más las tres o cuatro que deberán ser autorizadas en los próximos días, son un número correcto. Básicamente hay dos posiciones.

Hay quienes consideran que es un número demasiado grande, puesto que no sólo están las instituciones financieras sino que, además, se tienen que contar otros competidores como las tiendas y figuras que tienen menores grados de supervisión.

Dentro de esta misma línea están aquellos quienes consideran que no todos los bancos están alcanzando los niveles óptimos de rentabilidad o de eficiencia, así que deberían darse algunas fusiones para no caer en riesgos sistémicos.

Desde hace algunos años en esta columna hemos advertido en la necesidad de una consolidación del sistema financiero para aumentar su capacidad de competencia, puesto que si bien no se ven problemas en cuanto a capital o una crisis en el sector, sí instituciones que tienen bajos niveles de rentabilidad.

Los niveles de regulación para la banca en México tienen los más elevados estándares y son cubiertos completamente por todos lo bancos. De hecho, las alertas oportunas funcionan de una manera adecuada, como lo demostró el caso de Banco Bicentenario en el que se pudieron tomar acciones en un plazo verdaderamente corto y se evitó cualquier efecto de contagio.

La segunda posición, que ha sido la dominante durante los últimos años, es que se debe propiciar la creación de más y más instituciones como una vía para generar inclusión financiera y aumentar la competencia.

Tras la autorización de Banco Azteca a principios de la década pasada se presentó una oleada no sólo de nuevas instituciones sino de figuras que tienen menores índices de regulación y, sin lugar a dudas, son un peligro potencial puesto que dan básicamente los mismos servicios sin los adecuados controles no sólo desde la regulación sino de la capacidad de la autoridad financiera para supervisarlos efectivamente.

Antes de la estatización bancaria en el país operaban 62 bancos, algunos de ellos con vocaciones extremadamente regionales, bancos que sólo tenían cobertura en alguna ciudad, como Banco de Zacatecas, o para un fin específico, como el Banco de Cédulas Hipotecarias. En aquel momento el país tenía un PIB quizá inferior a la mitad que el actual, así como la población.

La estatización bancaria hizo que se disminuyera a 18 bancos bajo el principio de banca múltiple en un modelo que no funcionó cabalmente. Entre los problemas de desarrollo de los bancos y una mala privatización todas las instituciones quebraron y se generó la crisis de 1995, la última que ha enfrentado la nación.

Supervisión

Una posición intermedia implicaría no tener un énfasis en el número de instituciones, dejar que el mercado se encargue de ajustar el número libremente, pero concentrarse en la regulación y entender dónde estamos parados.

La banca en México es una de las más y mejor reguladas del mundo, puesto que se cumple totalmente con los estándares establecidos por Basilea III, es decir, la posibilidad de un riesgo sistémico es muy remota. No obstante, hay graves riesgos en la regulación sobre intermediarios no bancarios.

Hay quienes se preguntan si Ficrea es un caso aislado. Aseguran que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores no tiene capacidad para supervisar con el debido cuidado a este tipo de instituciones, puesto que no hay un sustento legal suficientemente fuerte ni personal para dar seguimiento a estas operaciones.

Quienes mantienen esta posición señalan que mucho más importante que establecer un número de bancos, se debe hacer un sistema totalmente sólido y adecuado para la operación de todos los intermediarios quienes, efectivamente, deben dedicarse al sector para el que fueron creados.

Que hagan lo que dice su objeto social. Es difícil comprender por qué una sociedad financiera popular tenía oficinas en Polanco y clientes que en su mayoría no eran populares. Subir simplemente el seguro de depósito como lo plantean algunos legisladores sería una barbaridad.

Suponiendo sin conceder que se pudiera subir de 25 mil a 400 mil Udis el seguro de depósito, lo que generaría graves problemas en las finanzas de muchos, también implicaría que con regulaciones prudenciales ínfimas con respecto a los bancos, se diera un muy elevado seguro de depósito.

Entonces se generaría un ambiente perverso en cuanto a incentivos. Los otros intermediarios financieros no tendrían una regulación sólida, pero la obligación de protegerlos, en última instancia, serían los contribuyentes con cargo al erario.

¿Sorprendidos?

En la conferencia previa a la inauguración de la 78 Convención de la Asociación de Bancos de México, el presidente entrante del gremio, Luis Robles Miaja, dejó claro algo que ha costado mucho de ver a la sociedad en su conjunto: que en estos momentos se vive una de las épocas más favorables de la historia en materia crediticia.

En el gobierno es fácil el discurso de que se trata de los resultados de la Reforma Financiera o del ya largo periodo de estabilidad macroeconómica que ha vivido la nación; sin embargo, también se debe a la muy intensa competencia registrada entre los miembros de la ABM.

De acuerdo con las cifras de quien hasta hoy es presidente interino de los bancos y que asumirá plenamente el cargo, en los últimos dos años el crédito bancario a las empresas privadas ha crecido a una tasa de 13 veces el Producto Interno Bruto de una manera verdaderamente sana gracias a que es el sector de la economía que más ha invertido en los últimos años. Es, sin lugar a dudas, altamente rescatable el que este crecimiento se está dando prácticamente sin problemas de cartera vencida.

Nuevo formato

El Instituto Federal de las Telecomunicaciones, presidido por Gabriel Contreras, puso a disposición del público un formato que Teléfonos de México deberá hacer llegar sus clientes en su carácter de agente económico preponderante. Esta determinación tiende a dar transparencia y mayores elementos a la competencia en el sector, puesto que dará información más clara y detallada sobre los paquetes y servicios individuales con la intención de generar mejores decisiones entre los consumidores.