Retos y soluciones para la industria de la vivienda

El crédito hipotecario en México, para la adquisición de vivienda, es cada vez más accesible.

La reciente reforma estructural, en materia financiera, amplió el papel de la banca de desarrollo en el financiamiento hipotecario, mismo que ya ejercía, pero ahora ampliado para conceder créditos que impulsen el crecimiento económico y atiendan objetivos sociales, entre otros.

Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), el banco de desarrollo creado para atender al sector vivienda, ha desarrollado nuevas líneas de crédito y mejorado tanto procedimientos como condiciones para los acreditados.

En ese nuevo contexto, abierto por la Reforma Financiera de 2014, el promedio de las tasas para la adquisición de vivienda que otorga la banca comercial, ha bajado significativamente de 14 por ciento en promedio ponderado, en 2005, a su nivel actual de 10.6 por ciento.

La SHF también participa con fondeo en el nuevo FOVISSSTE en pesos, concedido por el primer crédito a una tasa fija de 10.25 por ciento, sin comisión de apertura y con seguros incluidos.

También colabora con un programa nuevo, RIF (Régimen de Incorporación Fiscal), diseñado para promover la incorporación en sus programas a los trabajadores que tradicionalmente no han gozado de seguridad social, por estar en el sector informal.

Consiste en el otorgamiento de un subsidio para la adquisición de vivienda nueva o usada, para el pago de la duodécima mensualidad durante la vida del crédito (hasta 47 mil 500 pesos). El objetivo es lograr la permanencia de los contribuyentes en el RIF.

La reforma a su Ley Orgánica le permitió a SHF extender la garantía del gobierno federal en forma permanente para, así, alcanzar un fondeo más competitivo e incentivar la participación de la banca comercial, en el financiamiento a un sector que normalmente no es atendido por la banca en México.

La Reforma Financiera también ha permitido a SHF incrementar la colocación de crédito. Entre 2012 y 2014, el saldo en crédito directo e inducido creció de 190 mil millones de pesos a 262 mil millones de pesos, un aumento de 38 por ciento, y la meta para 2015 es alcanzar un saldo de 280 mil millones.

En enero-abril, la SHF ha colocado 21 mil millones de pesos, para un crecimiento real de 40 por ciento respecto al mismo periodo de 2014. La colocación de crédito en dos años ha crecido ocho veces, al pasar de diez mil millones de pesos en 2012, a 85 mil millones de pesos al cierre de 2014.

También, se observa un buen comportamiento del crédito privado a la construcción. A marzo de 2015, el saldo del crédito puente del sector privado fue de 47.8 mil millones de pesos, un aumento de 12.8 por ciento anual; en esta actividad participa la SHF de forma importante a través de las garantías que aporta.

En síntesis: al inicio de la administración actual, el principal reto era reactivar al sector de la construcción de vivienda, que se encontraba en crisis y, para ello, desde antes de la Reforma Financiera la SHF lanzó el Crédito Sindicado, que ha sido muy exitoso y está arrojando resultados importantes.

Adicionalmente, ya después de la Reforma Estructural, para llegar a más desarrolladores particularmente los pequeños y medianos, la SHF lanzó el “Crédito Sindicado 3”, en el que junto con una entidad financiera coacreditan a un desarrollador y esa entidad sigue como la administradora de los créditos. Ese esquema permite atender a un mayor número de desarrolladores.

Por el lado de la demanda, el reto de todo el sector es llegar a la población abierta, por lo que se han diseñado financiamientos para Mejoramientos y para Autoproducción, incluyendo un programa para “Jefas de familia” y programas de educación financiera.

Asimismo, se está trabajando para proveer soluciones distintas a la adquisición de vivienda, porque no siempre es la solución adecuada a las necesidades de la gente. Por ello, el nuevo desarrollo en proceso para impulsar créditos para la construcción de vivienda en renta, con proyectos en Monterrey, Guadalajara, Distrito Federal y Mérida, por alrededor de tres mil millones de pesos.

*Economista

Twitter: @acanovelez