Análisis superficiales

Del gran Alfredo Páramo de la Cerda, mi amado padre, aprendí que quien sabe hacer algo muy bien lo hace; quien no lo sabe hacer, lo enseña. El que no lo sabe hacer ni enseñar, lo critica.

Es comprensible la frustración que pueda sentir alguien quien no es requerido, pero en un ambiente de competencia es necesario no denostar al que tiene mejores atributos para los consumidores o quien contrata servicios, sino analizar cuáles son las fallas, mejorar o dedicarse a un segmento en el que se tengan mejores valores agregados, ser más competitivo.

Como nunca en la historia de México es fácil hacerse de un vehículo o una casa, el crédito está viviendo su mejor momento en la historia del país como lo demuestran datos duros, no superficiales, del Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

1.- Entre diciembre de 2012 y agosto de este año el saldo del crédito otorgado por la banca comercial alcanzó los 3.99 billones de pesos, lo que implica un crecimiento acumulado del 48.5% o una tasa promedio anual del 11.4 por ciento.

2.- Todos los circuitos de crédito han registrado aumentos importantes durante el periodo. El crédito al sector privado ha tenido un crecimiento acumulado del 48.2%. el crédito a las familias 45.2% integrado por un acumulado durante el periodo de 43.7% al consumo y del 47.2% a vivienda. A las empresas el crédito acumulado ha crecido 50.7% y a los gobiernos el 39.4 por ciento.

Si prefiere verlo en tasas promedio anuales: Sector privado: 11.3%. Familias 10.7%; consumo, 10.4% y vivienda 11.1%. Para las empresas 1.8% y el gobierno 9.5 por ciento.

3.- Todos los sectores de la economía reciben crédito de la banca comercial. Las familias reciben el 37% del total; las empresas el 45%. Las entidades gubernamentales 14% y el 4% restante se distribuye entre otras entidades financieras.

DETALLES

4.- El circuito de crédito que ha registrado mayor dinamismo ha crecido más del 50% acumulado o un promedio cercano al 12% anual.

El crédito a las microempresas ha crecido de manera acumulada 103.7% en estos tres años, un promedio de 21.4% anual. A las grandes empresas lo ha hecho en 51.1%, un promedio de 11.9% anual. A las MiPyMes del 54%, en promedio un 12.5 por ciento.

Si bien es cierto que todo los sectores han recibido más crédito se debe destacar el de microempresas donde está la mayoría de los empleos del país.

5.- No sólo se ha dado más crédito sino más barato. En diciembre del 2012 la tasa de interés para las empresas era de 7.6% y ahora es del 6.6%, una disminución de un punto porcentual.

Los créditos hipotecarios bajaron de un promedio de 11.2 a 10.6%, es decir, una reducción de 0.6 puntos porcentuales. Los créditos automotrices bajaron durante el periodo de 12.4% a 11.6%, una disminución de 0.8 puntos porcentuales.

6.- Gracias a la Reforma Financiera se ha generado una mayor competencia a favor de los consumidores. La subrogación hipotecaria ha permitido que entre el año pasado y lo que va de éste más de 38,000 familias ahora paguen menores tasas de interés.

MOROSIDAD

7.- No faltará quien siga haciendo sus análisis económicos con herramientas de  la década de los sesenta o que repita lo que eran lugares comunes tras la crisis financiera de finales del siglo pasado y grite, con un tufo acedo, que es la semilla de la crisis porque algún día los pobres y dependientes mexicanos no podrán pagar.

El crédito en México se da bajo los más altos estándares mundiales como los de Basilea III, lo que hace que los índices de morosidad durante el periodo disminuyan.

El de la cartera total ha pasado del 2.53% en diciembre del año pasado a 2.4% al cierre de agosto, una disminución de 0.11 puntos porcentuales.

De hecho, sólo han aumentado la morosidad en la cartera de empresas 0.19 puntos porcentuales al pasar de 2.08 a 2.27% y la de tarjeta de crédito en 0.26 puntos porcentuales, al pasar de 4.82 a 5.08%.

En consumo la baja ha sido de 0.50; vivienda, 0.43; sector privado, 0.13; automotriz, 0.32; nómina, 0.90 y los personales 1.29, todos en puntos porcentuales.

LO QUE QUIERA

Podrá esconderse hablando de las realidades complejas de la economía, cualquier cosa que eso sea; sin embargo, los datos duros e irrefutables demuestran que hoy es más fácil tener un crédito automotriz o hipotecario en la historia. Nadie debe discutir contra el box score.