La banca crece aunque es vulnerable

En la semana que termina hubo dos datos contrastantes de la banca, por un lado, la Asociación de Bancos de México (ABM) que hoy encabeza Marcos Martínez, presidente del Consejo de Administración de Grupo Financiero Santander, dio a conocer que el sector que representa se mantiene con un sólido crecimiento, a pesar de que la economía mexicana ha disminuido su ritmo de expansión.

De acuerdo al líder de los banqueros, la cartera de crédito total lleva un crecimiento estable de 12 por ciento. Muchas personas siguen viendo con recelo a la banca a propósito de la crisis de 1994/95, sin embargo, los datos de morosidad nos hablan de estabilidad. De acuerdo con la CNBV, el Índice de Morosidad de la cartera total se ubica en 2.19 por ciento, en crédito al consumo 4.33 por ciento con un ligero deterioro mes con mes, pero nada preocupante. El único indicador que destacaría negativamente es la morosidad en el crédito a las viviendas de interés social, que se ubicó en 8.60 por ciento, aunque tiene una baja de 1.57 por ciento en comparación anual.

Uno de los datos más interesantes que difundieron los banqueros es el que concierne a la correlación entre la Tasa Interbancaria a un Día, que establece el Banco de México, y los intereses que cobran los bancos.

En la presentación, Marcos Martínez mostró que, a pesar de que el banco central ha incrementado la tasa de referencia en 10 ocasiones desde finales de 2015, para llevarla del tres al siete por ciento, los créditos han bajado de 12.7 por ciento en junio de 2014 a 12.1 por ciento a mayo de 2017.

El interés del crédito hipotecario ha disminuido también, al pasar de 11.3 por ciento en 2014 a 10.4 por ciento en mayo de este año. El dato es contraintuitivo, dado que la teoría estándar de la política monetaria nos dice que las tasas de interés crediticias tendrían que estar subiendo. ¿Qué explica el movimiento inverso? Marcos Martínez dijo que es la competitividad y competencia, dado que hay productos más sofisticados y más competencia. El banquero puso de ejemplo el hecho de que 66 mil créditos hipotecarios han mejorado sus condiciones.

VULNERABILIDADES

Los buenos datos de la ABM fueron parcialmente opacados por el informe trimestral del Buró de Entidades Financieras, en dicho documento se consignó que hubo un aumento de 13 por ciento de reclamos al sector bancario, lo que implicó dos millones 60 mil reclamaciones, de las cuales, 73 por ciento fue por posible fraude. El reclamo por robo de identidad creció 19 por ciento y por banca remota explotó un 50 por ciento.

En el primer trimestre del año, por casos de los que supe en primera persona y por algunas fuentes off the record, me enteré que la banca tuvo vulnerabilidades tecnológicas en sus sistemas, lo que ocasionó fraudes, sobre todo, en compras vía internet. En dichos casos, de los que supe, la reclamación se procesó de manera expedita y se reparó el daño sin menor problema.

La banca mexicana goza de buena salud y su evolución se cuenta entre los factores positivos para el país, aunque todavía tiene que agilizar sus procesos internos, por ejemplo, en mi experiencia inmediata, cambiar mi cuenta en uno de los grandes bancos de una sucursal a otra parece más difícil que lograr la aprobación de la Ley Fintech. Más allá de ello, un punto que debería exigir la Condusef es que los bancos reporten cuando sus sistemas fueron vulnerados para que en el afán de evitar un impacto a la marca las instituciones financieras corrijan sus fallas tecnológicas que bordean la negligencia.