¿Te conviene ahorrar voluntariamente en tu Afore?

La mayoría de los expertos recomiendan ahorrar voluntariamente en la *Afore, y por ello se promueve en los medios de comunicación la campaña “10 pesitos al día para tu futuro” donde, con coloridas gráficas te demuestran cómo ahorrar más de lo aportado por ley en tu Afore puede ser la diferencia entre la pobreza y una vida digna en la vejez. Esta campaña surge porque las aportaciones obligatorias al ahorro de los trabajadores de 6.5% del salario son insuficientes, pues en el mejor de los casos tendrías que sobrevivir con 40% de tu sueldo.

Ahora bien, aunque todos tenemos Afore, no todos tenemos los mismos derechos para el retiro. Por ello, es necesario separar a las dos categorías de mexicanos: los consentidos y los rascadores. Los consentidos son aquellos que empezaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997. Los rascadores somos aquellos que empezamos a cotizar después de esta fecha. Tomando en cuenta tu categoría, ¿te conviene ahorrar en tu Afore voluntariamente?

• No, cuando... eres el consentido

Los mexicanos consentidos de la ley del 73, si es que el gobierno no les juega una mala pasada, tienen la posibilidad de jubilarse con una pensión decorosa sin tener que aprender jota sobre inversiones. Si cotizaste un sueldo bajo pero tienes recursos adicionales, en lugar de entregarlos a la Afore, puedes acceder a la modalidad 40 entre uno y cinco años antes de tu fecha de retiro, para así lograr una pensión más alta de lo que tu sueldo te permitiría, y que puede incluso estar alrededor de los 40,000 pesos mensuales. Si eres de los consentidos, un poco de investigación y planeación te podrían dar un retiro muy cómodo.

• Sí, cuando… eres rascador

Yo soy rascadora, y si en 1997 todavía eras un púber mantenido de tus papás, tú también lo eres. ¿Por qué rascadores? Porque somos la generación que se va a “rascar con sus propias uñas” en materia de retiro. Ninguna institución te dará un peso más del que tienes ahorrado. Cierto, existe la “pensión mínima”, pero a diferencia de la generación de los consentidos, que pueden acceder a ella con sólo 500 semanas cotizadas (10 años), mi generación, deberá cotizar 1,250 semanas (25 años) para recibirla (aunque lo depositado en su cuenta no alcance) pero el monto es ridículo: alrededor de 2,500 pesos mensuales. Si eres trabajador independiente y no cotizas semanas buena parte de tu vida laboral, solamente te darán lo que está en tu Afore y no hay pensión mínima para ti. Por ello, una forma rápida y fácil de invertir es a través del ahorro voluntario en tu Afore.

• No, cuando… quieres invertir a corto o mediano plazo

Las Afores invierten en instrumentos diseñados para el mediano y largo plazo. De hecho, las aportaciones de este tipo pueden ser deducibles de impuestos, siempre y cuando no las saques antes de los 60 años. Por cierto, otros instrumentos privados también pueden darte esta facilidad. Algunas Afores manejan fondos para el corto plazo, pero en general, los recursos aportados a la Afore son para usarse en la vejez… ¿qué pasa entonces si quieres retirarte a los 40 o 50? Deberás complementar tu estrategia de retiro por otros medios.

• Sí, cuando… quieres invertir para tu retiro con comisiones bajas

Si alguna vez estuviste o estás afiliado al IMSS o al ISSSTE, tú tienes una Afore. Da clic aquí para saber en cuál Afore estás. Las comisiones para el ahorro voluntario son distintas  de las obligatorias y varían de una Afore a otra. En promedio, las Afores este año te cobrarán 1.11% de comisiones anuales sobre tu saldo. Las casas de bolsa e instituciones financieras cobran anualmente un porcentaje sobre tu inversión llamado “arancel”, y las más competitivas rondan el 3% anual. Una diferencia de 1% o 2% parece poco, pero multiplicado en 30 o 40 años, puede constituir una proporción significativa de tu ahorro.

• No, cuando… quieres control sobre tus inversiones

Con las Afores, no tienes suficiente información ni control sobre tus inversiones. Aunque cada vez hay mayor apertura sobre el tipo de inversiones que realizan las Afores, la información que se le da a los trabajadores es muy limitada. Al menos, a partir de este año ya será posible que, sin importar tu edad, puedas elegir una Siefore con mejores rendimientos, pero de todas formas tendrás mayor control si realizas tus inversiones fuera del sistema de Afores. Podrás decidir qué riesgos quieres tomar, en qué países invertir, y qué plazos elegir. Las Afores suelen ser conservadoras, y para retirarte antes de llegar a tu vejez es necesaria una estrategia más agresiva. Pero una mayor libertad al invertir requiere también de que te prepares mejor.

Otro elemento sobre el cual pierdes control con la Afore es que no puedes decidir a quién heredar tu dinero, y tus familiares deberán entablar un juicio para recibir los recursos. Cuando fallezcas, tu ahorro obligatorio estará a merced de las políticas institucionales y heredarán según lo estipulado en la ley, no de acuerdo a lo que diga tu testamento, y para que tu ahorro voluntario no corra con la misma suerte, deberás realizar un trámite.

En resumen, ahorrar voluntariamente en tu Afore significa que no tendrás la información completa sobre en qué se está invirtiendo tu dinero. Además, es un ahorro diseñado para la vejez, y no es adecuado si estás planeando retirarte o usar ese dinero durante tu juventud. Sin embargo, pagarás comisiones competitivas. Sin importar lo que decidas, ahorrar e invertir voluntariamente para el retiro es definitivamente el mejor favor que le puedes hacer a tu “yo” del futuro.

*DR