Calcula cuánto aportar voluntariamente a tu Afore para un buen retiro

Si hoy no haces algo por tu Afore, tu pensión será mucho más baja que tu salario actual. Hablar de las Afore resulta poco atractivo e incluso aburrido. ¿Planear el retiro a los 25, 30 años? Mejor planear mis vacaciones o cómo voy a formar una familia. Sin embargo,  los datos no mienten: mientras más temprano planees y diseñes una estrategia de ahorro más probabilidades tienes de un retiro decente. Nuestro Laboratorio de Inteligencia Digital corrió algunas simulaciones que te ayudarán a entender la importancia de planear tu retiro ya, y queremos ayudarte a planearlo con una pequeña calculadora interactiva que encontrarás más adelante que te será más útil de lo que imaginas.

Muchos damos por hecho que nuestra pensión crecerá y crecerá automáticamente porque estamos aportando cada quincena a nuestra Afore, y una vez llegado el retiro viviremos con los mismos ingresos que cuando estuvimos trabajando. Para eso estuviste cotizando toda la vida, ¿no? ¡Falso! Para tener una pensión digna que cubra gran parte del ritmo de vida que llevabas antes de retirarte, es necesario que realices aportaciones voluntarias superiores a las aportaciones que realizas por ley. ¿Por qué crees que no hay monto máximo para estas aportaciones voluntarias?

El crecimiento de tu ahorro en una Afore depende del mercado, y de sus comisiones

Las Afore son empresas que administran fondos para el retiro. Es decir, invierten tus ahorros en instrumentos financieros muy regulados llamados Siefores, que son sociedades de inversión que invierten en el mercado siguiendo especificaciones de la Consar. Es decir, tus ahorros son invertidos en el mercado de valores por tu Afore  a través de una Siefore. En consecuencia, los rendimientos que obtengas de tus ahorros dependen del mercado y también de las comisiones que la Afore cobre por sus servicios.

En la gráfica se puede ver una correlación entre ambas variables: cuando sube el IPC (el Índice de Precios y Cotizaciones, el indicador de la Bolsa Mexicana de Valores), sube la Siefore y a la inversa. Esta correlación es del 60%, que si bien es una correlación sólida, no es totalmente definitiva. La razón está en que la inversión de la Siefore no tiene solamente acciones de México, y en particular no tiene solamente inversiones en renta variable (acciones de empresas), también cuenta con instrumentos de deuda (como los emitidos por el gobierno) para darle estabilidad ante la volatilidad de la renta variable.

Distintas Afores tienen distintas comisiones y distintos rendimientos. La Consar tiene fabulosas tablas que puedes utilizar para comparar las distintas opciones e identificar cuál se ajusta a tu perfil.

Lo que realmente aportas a tu AFORE vs. lo que realmente ganas

Cada mes aportas a tu Afore, por ley, el 6.5% de tu salario. De este 6.5% tú sólo aportas el 1.125%, tu patrón 5.150% y el gobierno aporta el restante 0.225%. Estas aportaciones, en su conjunto, son las que crecerán al ser invertidas por tu Afore.

Las Afores tienen rendimientos atractivos pero recuerda que debes restar de ellas las comisiones. Tomando en cuenta una comisión promedio del 1% en los últimos 10 años, en promedio tu Afore ha crecido 13.25%[1] (12.25%[2] neto) anual, apenas por debajo del IPC, que lo ha hecho en 12.89 por ciento[3].

No sólo son rendimientos. Ahorra más para disponer de más

A pesar de lo atractivos que resulten los rendimientos mencionados, debes considerar que también influye demasiado la cantidad de dinero que aportas a tu retiro. Además del 6.5% de ley, puedes realizar aportaciones adicionales, voluntarias, que son las que pueden ayudarte a conseguir el retiro que deseas. Para ayudarte a definir cuánto necesitarías aportar al mes diseñamos una sencilla calculadora, dónde puedes ingresar en los campos correspondientes (las áreas en gris) las cifras que mejor se acomoden a tu perfil.

Por ejemplo, supongamos que actualmente ganas 20,000 pesos, tienes 25 años y en tu Afore ya tienes ahorrados 30,000 pesos. Como dijimos anteriormente, los rendimientos están sujetos al comportamiento del mercado, por lo que te proponemos tres escenarios del mercado: al alza, neutral y a la baja. Con estos escenarios puedes proyectar cuánto vas a recibir cuando te retires a los 67 años, y a cuánto equivale eso en pensión al mes. Como esta pensión es insuficiente, también te decimos cuánto tendrías que aportar (mínimo y máximo) voluntariamente cada mes para llegar a tener una pensión igual a tu ingreso al día de hoy.