¿Cómo se da la inclusión financiera en México?

CIUDAD DE MÉXICO.- Hay un gran interés por lograr una mayor inclusión financiera en el Mundo. A estas políticas públicas se les considera dentro del grupo que puede ayudar a mejorar el nivel de bienestar de la población más desfavorecida.

Es importante analizar la dinámica de inclusión financiera en el segmento de crédito a personas porque nos permite entender el proceso de cómo va teniendo acceso la población a más productos de crédito.

Se presentan como antecedentes datos de la ENIF 2015. La encuesta ayuda entender aspectos como que porcentaje de la población tiene y quien no tiene crédito en el sector formal y algo su comportamiento. Los datos revelan que por ejemplo el 70% de la población no tiene crédito o lo tiene con el sector informal, que el 37% de los que tienen crédito formal tienen tarjeta, con casi tres cuartas partes teniendo solo una. En cuanto a comportamiento de pago los datos revelan que sí existe el no pago ocasional.

Los resultados permiten confirmar la hipótesis de gradualidad sobre el proceso de entrada al mercado de financiamiento. Dicho de otra manera, la inclusión no se da con todos los productos al mismo tiempo, sino que hay un cierto comportamiento tipo escalera.

El siguiente esquema presenta la hipótesis de cómo se da el acceso al sistema financiero formal en la parte de crédito.

Dinámica Esperada de Entrada al Mercado del Crédito:

En el documento de investigación ¿Cómo se da la inclusión financiera en México? De FUNDEF, encontramos los siguientes resultados, nos concentramos en estudiar el tema de acceso al mercado de crédito. Se presenta evidencia nueva a partir de información estadística que se obtuvo del Buro de Crédito:

1.- La que parece ser la puerta de acceso al sistema financiero formal es tener una operación de financiamiento con una Microfinanciera. Comunicaciones no es un buen predictor de la inclusión.

2.- El proceso de inclusión es gradual. En la siguiente tabla se muestra el número de expedientes agrupados por número de operaciones bancarias. La mitad de los expedientes tiene solo un registro, es decir los clientes empiezan con un crédito no con muchos.

Número de Expedientes por Operaciones Nuevas en Julio de 2015 (miles)

3.- La entrada de la población no incluida al Sistema Financiero se da de forma más o menos constante en el tiempo.

Total de Expedientes con Microfinancieras a Julio de 2015 por año en que se registró la primera operación:

4.- La inclusión de la información del Infonavit revela que el crédito hipotecario no es la entrada al Sistema. Tres cuartas partes ya tenían registro con otras instituciones cuando Infonavit dio información por primera vez.

Total de Expedientes del Infonavit Agrupados por Nivel de Inclusión en Abril de 2016 (miles)

El análisis permite identificar cómo van entrando las personas, qué productos usan más y cuáles menos. La principal lección es que la dinámica de acceso al sistema de crédito formal no es lineal, por el contrario parece ser compleja y errática.

* Jorge Sánce hez Tello es investigador Asociado de la Fundación de Estudios Financieros – FUNDEF A.C. Centro de Investigación independiente con sede en el ITAM.

Twitter: @jorgeteilus