Así afecta a tu pensión tus gastos descontrolados

¿Qué pasa cuando nuestros gastos son más y más altos cada vez? Foto: Especial.

Un día…

Enrique Marín Flores

Es Director en la línea de negocio de Retiro en Mercer en la Ciudad de México.

En el artículo anterior comencé a abordar el aspecto financiero de la jubilación, comenté sobre el monto necesario para el retiro y definí el Monto para la Jubilación MPJ como sigue:

(Gasto Mensual = GM) x (Meses Esperados de Vida = MEV) = Monto para la jubilación = MPJ

Hablando del caso de una persona de 60 años, encontramos que el MPJ bajo tres escenarios sería:

  • Básico, asumiendo un nivel de gasto de $20,000 mensuales por 240 a 300 meses de $4,800,000 (20,000 x 240) a $6,000,000 (20,000 x 300),
  • Intermedio, en un rango de $12,000,000 (50,000 x 240) a $15,000,000 (50,000 x 300), y
  • Alto, en un rango de $19,200,000 (80,000 x 240) a $24,000,000 (80,000 x 300)

Estos números parecen alarmantes, y pueden serlo, pero como lo dije anteriormente, todavía dependen de muchos otros factores que pueden hacer que el MPJ disminuya o aumente. Evidentemente, si tengo ahorros, inversiones u otro tipo de ingresos, éstos disminuirán el MPJ, pero si por el contrario, tengo deudas, gastos no controlados, etc., hay un riesgo de que el MPJ se incremente.

Por ejemplo, si fuera sujeto a recibir una pensión del IMSS de $10,000 y tuviera ahorrado un millón de pesos que está invertido y ganando un interés del 4% al año; es decir, que gane $40,000 al año o lo que es lo mismo $3,333.33 (40,000 dividido por 12 meses), ¿cómo cambiarían los escenarios? Los números bajo los escenarios básico, intermedio y alto cambiarían de la siguiente manera:

  • Básico: El gasto mensual disminuiría de $20,000 a $6,667 (20,000 – 10,000 – 3,333), por lo que el rango del MPJ sería de $1,600,000 (6,667 x 240) a $2,000,000 (6,667 x 300), que representaría una disminución del 67% en el MPJ
  • Intermedio: El gasto mensual disminuiría de $50,000 a $36,667; por lo que el rango del MPJ sería de $8,800,000 (36,667 x 240) a $11,000,000 (36,667 x 300), que representa una disminución de 27% en el MPJ
  • Alto: El gasto mensual disminuiría de $80,000 a $66,667, por lo que el rango en el MPJ sería de $16,000,000 (66,667 x 240) a $20,000,000 (66,667 x 300), lo que representa una disminución de 17%

¿Y qué pasaría si tuviera otro tipo de inversiones, rentas, negocios, etc.? En ese caso, al convertir dichos ingresos en monto mensual (utilizando nuestros supuestos de esperanza de vida), el MPJ se reduciría. ¿Sería posible tener ingresos que invertidos nos generen un monto suficiente como para cubrir la totalidad de nuestro gasto mensual?, esa sería una situación ideal y algunos especialistas financieros la definen como “Libertad Financiera”, que se da cuando nuestro patrimonio genera ganancias (intereses o ingresos) que cubren la totalidad de nuestros gastos  corrientes, y no hay necesidad de trabajar más por dinero, sino por otros satisfactores; es decir, cuando gozamos de una jubilación real y empezamos a aprovechar nuestro tiempo en cosas “que nos gustan”…

Pero por el contrario, ¿qué pasa cuando nuestros gastos son más y más altos cada vez?, evidentemente nuestro MPJ subirá en las proporciones descritas por nuestro modelo y será difícil tener el capital suficiente como para poder dejar de trabajar, o aún más, tendríamos que seguir laborando por la necesidad de obtener ingresos adicionales por lo que el momento de la jubilación real se verá cada vez más lejano y complicado.

Lo anterior nos sugiere que una buena planeación y preparación financiera es fundamental para nuestro retiro y que el tener nuestros ahorros bien invertidos, complementados con ingresos de otro tipo como negocios o rentas, nos dará la tranquilidad familiar para enfrentar de mucho mejor manera esa nueva fase de vida.

Como lo comenté en al artículo anterior, el mensaje clave para poder tener una mejor idea de la planeación del gasto a la jubilación es identificar el nivel de egreso mensual que tendremos, considerar el tiempo estimado de vida (esperanza de vida), y los ingresos/ahorros/inversiones/intereses/rentas que tengamos.

En el próximo artículo daré continuidad al desarrollo de este tema.

Hasta la próxima...

Bajo, intermedio y alto, ¿en qué escenario se encuentra tu jubilación?

Jbf

Aclaración:
El contenido mostrado es responsabilidad del autor y refleja su punto de vista.
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