Bajo, intermedio y alto, ¿en qué escenario se encuentra tu jubilación?

Un día… -
Los escenarios son muy sensibles a cada una de las variables de gasto o ingreso, y son muy particulares porque dependen de la situación de cada persona. Foto: Especial.
Los escenarios son muy sensibles a cada una de las variables de gasto o ingreso, y son muy particulares porque dependen de la situación de cada persona. Foto: Especial.

En los artículos anteriores comencé a desarrollar el tema de la jubilación. Ya hablé sobre dos grandes reflexiones; los impactos del cambio demográfico y del incremento en la esperanza de vida, las diferencias entre las pensiones del IMSS bajo las leyes de 1973 y de 1997 (AFORES), y la aclaración a la preocupación generada en relación a una jurisprudencia de la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN), en cuanto a limitar el cálculo de las pensiones de la Ley 73 a 10 veces el salario mínimo. Además, comencé a abordar el aspecto financiero  sobre el monto necesario para jubilarse y definí el Monto para la Jubilación MPJ como sigue:

 (Gasto Mensual = GM) x (Meses Esperados de Vida = MEV) = Monto para la jubilación = MPJ

Hablando del caso de una persona de 60 años, encontramos que el MPJ bajo tres escenarios sería:

Básico, asumiendo un nivel de gasto de $20,000 mensuales por 240 a 300 meses de $4,800,000 (20,000 x 240) a $6,000,000 (20,000 x 300); intermedio, en un rango de $12,000,000 (50,000 x 240) a $15,000,000 (50,000 x 300); y alto, en un rango de $19,200,000 (80,000 x 240) a $24,000,000

Estos números parecen alarmantes, y pueden serlo, pero como ya lo mencioné antes, todavía dependen de muchos otros factores que pueden hacer que el MPJ disminuya o aumente. Evidentemente, si tengo ahorros, inversiones u otro tipo de ingresos, estos disminuirán el MPJ; pero si por el contrario, tengo deudas, gastos no controlados, etc., hay un riesgo de que el MPJ se incremente.

Por ejemplo, tengo empleo y mi empresa me tiene afiliado al IMSS y he cotizado de manera normal a través de los años, ¿Cuál sería el efecto financiero en el MPJ si recibiera una pensión mensual del IMSS de $10,000? Los números bajo los escenarios básico, intermedio y alto cambiarían de la siguiente manera:

  • Básico: El gasto mensual disminuiría de $20,000 a $10,000, por lo que el rango del MPJ sería de $2,400,000 (10,000 x 240) a $3,000,000 (10,000 x 300), que representaría una disminución del 50% en el MPJ.
  • Intermedio: El gasto mensual disminuiría de $50,000 a $40,000; es decir, que el rango del MPJ sería de $9,600,000 (40,000 x 240) a $12,000,000 (40,000 x 300), que representa una disminución de 20% en el MPJ.
  • Alto: El gasto mensual bajaría de $80,000 a $70,000, por lo que el rango en el MPJ sería de $16,800,000 (70,000 x 240) a $21,000,000 (70,000 x 300), que representa una disminución de 12.5%

¿Y qué pasaría si tuviera ahorrado $1,000,000 cuando llegue a los 60 años? ¿Qué impacto financiero tendría en el MPJ? Para tener una mejor idea de la magnitud de éste, vamos a imaginarnos que ese millón de pesos lo tenemos que distribuir sobre el tiempo de esperanza de vida, o sea que nos lo gastaríamos en los 240 o 300 meses, por lo que el monto a gastar mensualmente (GM) sería dividir 1,000,000/240 que equivale a $4,167, o 1,000,000/300, que equivale a $3,333.

Reflejando esta situación en el escenario básico (podemos aplicar el mismo criterio para definir el impacto en los escenarios intermedio y alto), los números serían:

Básico: El gasto mensual, asumiendo 240 meses, disminuiría de $10,000 a $5,833 (10,000 menos 4,167), por lo que el MPJ sería de $1,399,920 (5,833 x 240). Para el caso de 300 meses, el gasto mensual disminuiría de $10,000 a $6,667 (10,000 menos 3,333), por lo que el MPJ sería de $2,000,100 (6,667 x 300).

Como podemos ver, los escenarios son muy sensibles a cada una de las variables de gasto o ingreso, y son muy particulares porque dependen de la situación de cada persona.

Es importante mencionar que si los montos ahorrados están invertidos, el interés financiero que ganen es un ingreso adicional que definitivamente disminuirá el MPJ; en mi siguiente artículo profundizaré más al respecto.

En esencia, el mensaje clave para poder tener una mejor idea de la planeación del gasto a la jubilación es identificar el nivel de gasto mensual que tendremos, considerar el tiempo estimado de vida (esperanza de vida), y los ingresos/ahorros/inversiones/intereses/rentas que tengamos.

En el próximo artículo daré continuidad al desarrollo de este tema.

Hasta la próxima...

Jbf

Aclaración:
El contenido mostrado es responsabilidad del autor y refleja su punto de vista.
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