Cómo protégerte de una posible invalidez si eres trabajador independiente

En este artículo daré continuidad con el tema de la invalidez total y permanente, pero desde la perspectiva de no ser un empleado; es decir, alguien que trabaja por su cuenta como profesionista, en su oficio, etc., y/o que no está registrado ante el IMSS.

Vale la pena mencionar que el hecho de ser un trabajador en una empresa no necesariamente significa que por recibir beneficios de ésta y de la seguridad social se garantice una cobertura suficiente para enfrentar una situación de ese tipo. Siempre será necesario complementar nuestro patrimonio a través del ahorro.

Para las personas que no son empleados en una organización y que no están registrados en el IMSS, el objetivo teórico debería ser tener coberturas de fuentes alternativas de ingreso para que en caso de sufrir una invalidez total y permanente, nos apoyen a hacerle frente a la situación.

¿Cuáles podrían ser esas fuentes de ingreso alternativas?

• Seguro de vida: Creo que esta sería una de las soluciones más viables y adecuadas. Normalmente los seguros de vida, dentro del mismo contrato,  podrían cubrir con la misma suma asegurada (o monto a pagar en caso de que suceda la contingencia) el caso de la invalidez total y permanente. Existen muchas opciones de seguro de vida en el mercado asegurador que cubren el fallecimiento y la invalidez total y permanente, y en donde normalmente se paga una prima de seguro (costo del seguro que se puede pagar en una sola exhibición o en parcialidades durante el año) que se calcula en función de la suma asegurada, la edad de la persona y el género (masculino o femenino). En algunas ocasiones es necesario realizar algunos exámenes y/o pruebas de salud para identificar si existe algún riesgo adicional a cubrir por la aseguradora que obviamente impactan en el monto de la prima a pagar. Este tipo de seguros se ha diversificado y flexibilizado bastante.

¿Podrían tener derechos mis beneficiarios en caso de fallecimiento del empleado por parte del IMSS?

• La respuesta es sí, y la forma de hacerlo es cotizar bajo el régimen de cotización voluntaria. De esta manera podría tener derechos similares a los que tendría un trabajador en una empresa, tales como pensión por invalidez. Es un monto mensual que se calcula en función del salario base de cotización. Lo recibe el titular de manera vitalicia; es decir, de por vida y no genera impuestos.

Lo anterior son sólo algunas ideas de cómo poder prepararse mejor desde hoy y tener tranquilidad al saber que en caso de invalidez total y permanente se puede tener acceso a un ingreso que ayude a mitigar la situación. Definitivamente cada individuo tiene una situación diferente, por lo que tendrá que hacer su análisis financiero particular. Idealmente, habrá que identificar cuál es el ahorro necesario para generar patrimonio que bien administrado nos permita vivir dignamente si esta situación se presenta.

El objetivo principal de mi comentario anterior es claramente despertar la reflexión de que el ahorro es indispensable, independientemente de la situación o eventualidad que se presente, porque siempre ayudará a tener un mayor grado de tranquilidad para mí y para mi familia.

Hasta la próxima...