Si eres empleado y mueres, ¿a qué tienen derecho tus beneficiarios?

Un día… -
¿Cuáles son los beneficios a los que tendrían derecho los beneficiarios por parte de la empresa y el IMSS? Foto: Pixabay
¿Cuáles son los beneficios a los que tendrían derecho los beneficiarios por parte de la empresa y el IMSS? Foto: Pixabay

Como lo comenté en el artículo anterior, en este voy a continuar con el tema del fallecimiento, tomando en cuenta los beneficios que pudiéramos tener como empleados en una empresa y de los correspondientes a la seguridad social. En el siguiente lo abordaré desde la perspectiva de no ser un empleado; es decir, alguien que trabaja por su cuenta, como profesionista, en su oficio, etc., y que no está registrado ante el IMSS.

Para comenzar vale la pena comentar que ser un empleado en una empresa puede tener variantes; es decir, podría ser en una compañía pequeña que paga prestaciones de ley, podría ser del gobierno, o ser del personal sindicalizado, o estar dentro del grupo del personal de confianza y además en una firma mediana o grande con una área de recursos humanos que busca que los trabajadores tengan un paquete de beneficios competitivo ante el mercado que le permita retener a sus empleados.

Para efectos de este artículo me voy a enfocar en el caso de ser un empleado de confianza en una empresa mediana o grande que tiene área de recursos humanos que busca retener a sus empleados, y lo voy a hacer así para referenciar una situación más beneficiosa, pero que como veremos, no necesariamente soluciona en su totalidad la situación del fallecimiento desde la perspectiva económica.

¿Cuáles son los beneficios a los que típicamente tendrían derecho los beneficiarios en caso de muerte del empleado por parte de la empresa?

- Seguro de vida: Es un beneficio que otorgan las empresas de manera voluntaria (no es por ley), y típicamente la cobertura por muerte natural es una suma asegurada que va de 24 a 30 meses de salario base, y en muchos caso es el doble (48 a 60 meses) por muerte accidental. Se paga la totalidad en un solo momento (pago único), y el monto es libre del pago de impuestos

- Prima de antigüedad: Es un beneficio establecido por la Ley Federal del Trabajo que se paga por fallecimiento, invalidez total y permanente, y despido independiente de los años de antigüedad. Se paga también en caso de renuncia voluntaria después de 15 años de antigüedad en la empresa. El monto es equivalente a 12 días de salario (con tope del doble del salario mínimo) por cada año de antigüedad. No genera pago de impuestos.

¿Cuáles son los beneficios a los que se tendría derecho en caso de muerte del empleado por parte del IMSS?

- Pensión por viudez: Es un monto mensual que se calcula en función del salario base de cotización. Lo recibe el cónyuge de manera vitalicia (de por vida) y no genera pago de impuestos.

- Ayuda por sepelio: Es un pago único equivalente a 2 veces el salario mínimo.

Adicionalmente a los beneficios de la empresa y el IMSS, también se tiene derecho a reclamar algunas de las subcuentas de la Afore como la del SAR 92-97, el ahorro voluntario si existe, y también las subcuentas del Infonavit 92-97 y 1997

Para poner en contexto lo anterior, a continuación incluyo un ejemplo muy sencillo suponiendo un empleado de 45 años de edad,  con un salario de 50,000 pesos, un seguro de vida de 30 meses de salario, con 15 años de antigüedad y años cotizados en el IMSS (Ley 1997, de Afores). Los montos estimados son:

Seguro de vida: 1,500,000 pesos

Prima de antigüedad: 25,236 pesos

Pensión por viudez: 16,230 pesos

Ayuda por sepelio: 4,206 pesos

Si tomo como referencia los cinco años de cobertura recomendados en el artículo anterior, en este caso particular, si los beneficiarios decidieran gastar mensualmente el mismo monto del salario que ganaba el empleado; es decir, 50,000 pesos mensuales descontando la pensión de viudez, porque es mensual, el dinero alcanzaría a cubrir 3.770 años.

De lo anterior se desprende que el enfrentar un caso de estos representaría para los beneficiarios darse cuenta de que, por mucho que suene que es una cantidad muy grande la que reciben, es un monto que hay que administrar muy cuidadosamente porque es finita, se acaba. Y para el empleado en vida quiere decir que si quiere dejar razonablemente bien protegida a su familia, tendría que adquirir seguros de vida adicionales para al menos acumular el monto de los 5 años mencionado.

En el siguiente artículo hablaré de qué pasa con los individuos que no son empleados de una empresa, de algunas sugerencias sobre qué hacer para prepararnos desde hoy, y qué hacer en el momento del evento

 

*gl

Aclaración:
El contenido mostrado es responsabilidad del autor y refleja su punto de vista.
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