Tres cambios en las Afores que debes conocer para sacarle mayor provecho

Quiero aprovechar el espacio de esta ocasión para hablar de un tema que me parece relevante por la coyuntura que representa, así como por la importancia que tiene para nuestro futuro. Cuando me refiero al futuro estoy hablando del muy largo plazo en general; es decir, ligado a nuestra jubilación, es un tema que por su trascendencia trataré de manera especial en mis artículos posteriores.  Esto es porque me parece que hay cambios que tenemos que mantener en “nuestro radar” para aprovecharlos adecuadamente. Dichos cambios tienen que ver con las nuevas reglas que está estableciendo la Consar dentro del sistema de las Afores, mismas que se prevé no tendrán variaciones significativas en los próximos años,  y que tienen que ver con:

Disminución de las comisiones en las Afores

Ésta ha sido una tendencia desde hace algunos años; el nuevo cambio - en resumen-  es que las comisiones promedio pasan de 1.11% en 2015 a 1.07% en 2016 y que tendrán impactos de miles de millones de pesos dentro del sistema (11 Afores) que afectarán positivamente el ahorro de las personas. Hay que recordar que estas comisiones se cobran sobre el monto acumulado de mi ahorro total; es decir, a manera de ejemplo simple, si yo tengo un millón de pesos acumulado en 2015, la comisión sería de $11,100, y para 2016 de $10,700, y si consideramos la tasa de rendimiento en el tiempo (interés compuesto),  lo anterior se traduce directamente en un incremento en mi ahorro que como consecuencia directa, tendría un incremento en mi pensión al retiro.

Posibilidad de cambio de una Siefore a otra

Hasta el año 2015 las Afores invertían el monto de las cuentas individuales en una Siefore Básica que se preseleccionaba considerando la edad del participante, mientras más cercano al retiro, menor riesgo asumía y por consecuencia menor el rendimiento. El cambio radica en que por ejemplo, si tengo 60 años, mi ahorro está invertido en la Siefore Básica 1 (SB1) que considera inversiones con riesgo bajo y que tiene un rendimiento de alrededor del 5% anual, ahora tengo la posibilidad de cambiar a la SB4 o alguna otra con inversiones con mayor riesgo que tiene un rendimiento aproximado del 9 por ciento. Considerando un saldo acumulado de un millón de pesos, el rendimiento del 5% representa $50,000, mientras que el del 9% es de $90,000; es decir, hay una diferencia de $40,000 al año, que se tendrá que multiplicar por los años que continúe en la inversión, más la ganancia de intereses por  la reinversión de los saldos acumulados de cada año (interés compuesto)

Como se puede ver, tanto la disminución de las comisiones, como la mejora en las tasas de inversión por la posibilidad de cambiar de una Siefore Básica a otra, posibilita el incrementar sustancialmente el saldo de la cuenta teniendo como consecuencia una mejor pensión al retiro.

Optimización Fiscal

Adicionalmente a los cambios generados por la CONSAR en las Afores, también existe la posibilidad de que si presentó declaración anual de impuestos, cada año pueda deducir de los mismos el ahorro en la Afore. La ley fiscal prevé que se puede deducir de impuestos una cantidad equivalente al 15% de mi salario con máximo de 5 salarios mínimos anualizados, que equivalen aproximadamente a $130,000. En otras palabras, y para ejemplificar, si ahorro $10,000 por mes incluyendo mi aguinaldo, o sea por 13 meses, que equivale a $130,000, puedo recuperar en mi declaración anual el 33% de mi ahorro en promedio, que equivale al 33% de $130,000, cuyo monto asciende a $42,900, mismos que me serían reembolsados en efectivo, y que podrían ser reinvertidos en mi ahorro para incrementar mi saldo al retiro y como consecuencia el de mi pensión.

Lo anterior, como se puede observar, son cosas que existen en nuestro entorno, pero que depende de nosotros aprovecharlas o no. Mi recomendación es aprovecharlas lo más rápido posible porque como todo principio financiero, mientras más rápido invierta mi dinero, más posibilidades de multiplicarlo tengo, y al final mi ahorro y mi pensión serán mayores, lo cual me generará una mayor tranquilidad y beneficios para mí y mi familia.

Espero sea de utilidad, hasta la próxima.