Desconcentrar el crédito, un desafío

CIUDAD DE MÉXICO.- La concentración del crédito bancario en el país no sólo se limita a los pocos actores del sistema financiero que los canalizan, sino también en las zonas geográficas en donde éstos se colocan.

Según cálculos realizados por Excélsior, con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y del Instituto Nacional de Estadística y Geografía, al primer mes de este año, el crédito al consumo no revolvente (aquellos préstamos como los de nómina, los personales y los automotrices) sumó 331 mil 891 millones de pesos; de los cuales su mayor concentración se presentó en el Valle de México, con una participación conjunta del Distrito Federal y Estado de México de 28.6 por ciento. Esto asciende a 94 mil 858.8 millones de pesos.

Entre tanto, los estados con menor penetración del crédito no revolvente son Zacatecas con 2 mil 251 millones de pesos en créditos colocados, Tlaxcala 2 mil 277 millones; y Colima 2 mil 251 millones de pesos.

Por persona

En lo que se refiere al crédito no revolvente por habitante, los datos arrojan resultados distintos. El Distrito Federal y Nuevo León presentan niveles similares de penetración de este crédito, con poco más de cinco mil pesos por persona y son los que continúan en los primeros lugares a nivel nacional. Los estados de Campeche y Baja California Sur, con 4.3 mil y cuatro mil pesos por habitante, son los que siguen en esta lista.

Mientras que las entidades
federativas que presentan menores niveles de crédito no revolvente por habitante son Oaxaca (mil 732 pesos), Chiapas (mil 603
pesos), Durango (mil 515 pesos) y Zacatecas (mil 469 pesos).

Por otro lado, de los 1.28 billones de pesos de cartera que a enero de este año tiene la banca múltiple con la iniciativa privada del país, el mayor porcentaje se concentra en el Distrito Federal, con una cartera de 529 mil 834 millones de pesos.

Muy por debajo se encuentra Nuevo León, con una cartera total 161 mil 642.2 millones de pesos; mientras que el Estado de México se ubicó con la mitad de participación de este último estado.

Catorce entidades, es decir 44 por ciento de ellas, no sobrepasaron uno por ciento de participación en la cartera crediticia empresarial del país, lo que significa que no superaron los 12 mil 500 millones de pesos de crédito a las empresas registradas en sus territorios.

La informalidad

El análisis estadístico de la concentración regional del crédito al consumo arroja que a mayor nivel de ingreso en una entidad federativa, aumenta su colocación crediticia por habitante.

Por el contrario, entre mayor es la tasa de informalidad laboral que presente dicho
estado, menor tenderá a ser su nivel de crédito por habitante.

Los coeficientes de correlación para las anteriores relaciones sustentan lo anterior: para el primer caso es de 0.60, que señala que existe una fuerte asociación positiva entre el crédito colocado y el ingreso por habitante; mientras que para el segundo caso es de -0.52, que señala una gran relación negativa entre crédito por habitante y los niveles de informalidad laboral.

El mismo análisis señala los cambios que tendría el crédito por persona por entidad federativa, si existen movimientos en el ingreso y en la informalidad.

En promedio, por cada mil pesos que aumente el ingreso por habitante en un estado, aumentará 4.32 pesos el crédito no revolvente por persona; mientras que por cada punto porcentual que aumente la tasa de informalidad, disminuirá en 32.41 pesos la cartera de crédito por habitante colocada en el estado en mención.

Lo anterior señala que los cambios en la tasa de informalidad tendrían mayores impactos en los montos de crédito colocados por persona por entidad federativa.

Los resultados de estas estimaciones fueron altamente significativos a nivel estadístico.

Todo esto sugiere que si las autoridades están interesadas en incrementar la colocación de créditos entre la población, tanto para familias como para empresas, con el fin de potenciar el consumo agregado en la economía, sus políticas deberán apuntar hacia dos factores.

Primero, abatir los niveles de informalidad laboral en las distintas regiones; y segundo, aumentar los niveles de ingresos de las familias.

Estas soluciones son complementarias, dado que altos niveles de informalidad están relacionados con  bajos niveles de ingreso. Por lo tanto,  atacar el primer problema redundará en soluciones para la segunda situación.