Préstamos, ¿las startups le dicen adiós a la banca?

CIUDAD DE MÉXICO.- Hasta hace poco, los bancos y las grandes entidades financieras eran prácticamente los únicos “jugadores” oficiales a los que se podía recurrir para solicitar un préstamo. Con la revolución digital y la entrada de nuevos actores al sector financiero, surgieron las plataformas peer to peer (P2P) lending, lo que se podría traducir como “préstamo entre iguales” o “préstamo entre pares”.

Estas plataformas permiten conectar a los ahorradores con los solicitantes de créditos. Aunque pueda parecer una estrategia muy sencilla, el éxito de estos servicios va más allá. Uno de los grandes avances que han logrado los emprendedores en este campo ha sido el de eliminar el papel de intermediarios, lo cual se refleja en ventajas para los prestadores o inversionistas, en cuanto a los solicitantes de créditos.

¿Cuáles son estos beneficios? Los usuarios que están en busca de un préstamos pueden acceder a financiamiento a tasas más competitivas que las que ofrecen en créditos de consumo la banca tradicional, sin la necesidad de cubrir todos los requisitos que ésta solicita. Los prestamistas, por su parte, tienen la oportunidad de invertir su dinero contando con un mayor control sobre el destino del mismo, así como de la tasa de interés que obtendrán y el plazo en el que les será pagado.

Los ahorradores tienen, por su parte, otra ventaja: posibilidad de diversificar el destino de su ahorro, repartiéndolo en múltiples créditos, lo que les permite diminuir el nivel de riesgo.

¿Cómo atienden la posibilidad de impago?

Las plataformas P2P realizan una profunda evaluación del cliente -investigan su historial crediticio, capacidades de pago, etcétera- lo cual les ayuda a establecer un perfil más completo del acreditado potencial, aunque es cierto que no aseguran al 100 por ciento que éste vaya a cumplir sus pagos en tiempo y forma. Como cualquier otro instrumento de crédito, los sistemas manejados por las FinTech implican cierto nivel de riesgo para los prestadores.

Con respecto a este punto, es importante destacar que a principios de este año la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), realizó una evaluación de las 15 empresas que ofrecen créditos a través de internet en México. Dichas instituciones alcanzaron una calificación de 2.09 puntos en una escala del 0 al 10, debido a que carecen de transparencia financiera, lo cual, considera el organismo gubernamental, deja desprotegidos a los usuarios.

Basados en ello, actualmente se discute en el Senado la llamada Ley FinTech, que busca regular a tres de los 13 tipos de empresas financieras basadas en tecnología que operan en México: las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding), las instituciones de fondos de pagos electrónicos (monederos y billeteras electrónicos) y las operaciones con activos digitales (monedas virtuales).

Para aminorar el riesgo, las plataformas P2P lending, al igual que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y los bancos tradicionales, cuentan, por obligación, con un departamento de cobranza. De esta forma, la plataforma se hace responsable de exigir los pagos, incluso por una vía extrajudicial, lo que permite ofrecer a los prestamistas mayores garantías.

¿Cuál es el futuro de estas plataformas y el papel de la banca tradicional ante ellas?

Como lo mencioné anteriormente, estas plataformas han sabido explotar las necesidades de cierto grupo poblacional que los bancos no han tomado en cuenta -como empresas dedicadas al desarrollo de la agricultura, los trabajadores del campo o los mismos emprendedores jóvenes-, creando así una posible amenaza para las instituciones financieras tradicionales.

Cabe recordar que cuando fueron creadas las Sofomes, los bancos no las vieron como competidoras. No obstante, en los últimos años estas sociedades financieras han crecido a tal punto que la banca ha sentido que éstas ya representan un riesgo, sobre todo en el momento en el que empezaron a trabajar en dependencias gubernamentales.

La misma situación se vislumbra con las empresas peer to peer. De acuerdo con los analistas, la capacidad de estas plataformas se va a quintuplicar en cinco años debido a la cantidad de personas que requerirán un crédito, y las voltearán a ver como una buena opción de financiamiento. Asimismo, la creciente capacidad económica de los Millennials le dará un impulso a este sistema de inversión.  

Los bancos, las grandes instituciones financieras de nuestro país por tradición, debieran seguir de cerca el desarrollo de las P2P, y analizar qué tipo de transacciones puede llegar a hacer para aprovechar la importancia que están tomando estas plataformas entre la población nacida entre 1981 y el año 2000. Ya sea a través de fusiones, adquisiciones o alianzas, la banca tradicional no puede dejar que pase más tiempo para replicar modelos que están teniendo un fuerte impacto entre los más jóvenes, que ya constituyen la mayor fuerza económica en el país.

AUTOR: Luciano Scandolari.

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