¿Banbi para resolver de-risking?

El parlamento abierto que realizó la Comisión de Hacienda, que preside la diputada del PAN Patricia Terrazas, deja claro que la iniciativa del senador Monreal para reformar la Ley del Banxico no debe percibirse como una afectación a su autonomía, sino como una llamada de atención a un problema que no sólo afecta a migrantes y a sus familiares, sino a sectores económicos que han quedado excluidos del circuito formal de pagos, al recibir y pagar con dólares en efectivo. El de-risking es una decisión de negocios de los bancos, principalmente en EU, que cierran unilateralmente su servicio de corresponsalía porque los márgenes no son suficientes para compensar el riesgo regulatorio que toman. Pero, como señaló Santiago Nieto, titular de la UIF, esa conducta genera que el riesgo para el sistema sea mayor porque las operaciones se trasladan a mecanismos poco transparentes.

De hecho, el GAFI señala que frustra los objetivos de combate al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, al inducir que las transacciones legales se muevan hacia el mercado no regulado y opaco de pagos en moneda extranjera. Por eso preocupa el esbozo de solución que presentó Hacienda, que encabeza Arturo Herrera, y enfatizó su titular de Banca, Valores y Ahorro, Jorge Meléndez Barrón, de utilizar el Banco del Bienestar (Banbi) para abrir cuentas de migrantes con la matrícula consular, para facilitar la apertura de cuentas N2 o N3, que requieren poca información. Pero la realidad es más compleja.

El Banbi tiene 433 sucursales y, aun cuando le han dado la tarea al Ejército de levantar 1,500, nunca podrá sustituir la infraestructura de red, tecnología digital y auditoría especializada de los bancos comerciales, certificada y verificada por la autoridad, para que puedan comprar estos dólares con la seguridad de cumplir con las reglas de identificación del cliente y lavado de dinero, y para que puedan repatriar excedentes a su nación de origen.

En cuanto al uso de la matrícula consular para abrir cuentas a distancia, según el Conapo, para 2018 (la cifra más actualizada) había cerca de 12.3 millones de migrantes mexicanos en EU. Los estados con mayor número son California, con 4.2 millones de migrantes, y Texas, con 2.6 millones. Según la Estadística de Personas Mexicanas Matriculadas en Estados Unidos, de la SRE, al 2018, en California se entregaron 485 mil matrículas consulares (el 11.6% de la población migrante en ese estado) y en Texas, 169 mil (6.5 % de los migrantes en el estado), y los estados con mayor número de entregas, más del 90% de la población migrante mexicana, no tiene matricula consular.

Hacienda parece no entender que el gran problema son las llamadas “remesas de bolsillo” que, se estima, rondan entre el 10 al 13% del total de las remesas formales del país, van de bolsa en bolsa y a través de corredores y mensajeros transfronterizos o informales. El monto supera los 4,500 millones de dólares e involucra a una importante cantidad de personas y pequeños negocios y sectores, como la venta de autos usados de origen norteamericano. Revisar el circuito de pagos es clave.

El Banbi es el Banco de la Ilusión. Todos los gobiernos, desde Fox, le cambian su estructura al antojo político, no tiene administración bancaria y seguro le costaría aún más certificarse para tener un contrato de corresponsal, pues ni siquiera tiene capacidad para dispersar los programas sociales, ¿o miento? Pretender que haga más de lo que hacen BBVA, Citibanamex con su red de corresponsales, Coppel, Soriban, Banco Azteca, Compartamos y la Caja Popular Mexicana es una vacilada. Además, la solución para el de-risking no parte de ahí, sino de la falta de un acuerdo de cumplimiento binacional para que los supervisores de bancos de segundo o tercer nivel se capaciten adecuadamente para identificar el riesgo y mitigarlo, no para evadirlo, pues eso es lo que encarece la operación de corresponsalía y la desalienta.

Finalmente, la propuesta de la SHCP ignoró, al menos en el parlamento, el problema estructural que representa la falta de corresponsales bancarios para completar la repatriación de los excedentes de dólares, un objetivo central en la iniciativa Monreal. ¿Acaso el secretario lo conversó con Janet Yellen? ¡Ella conoce bien la problemática y la ha criticado!