Crédito mipyme es complicado y caro

Después del constante llamado del secretario de Hacienda, Rogelio Ramírez de la O, para que fluya el crédito de la banca comercial a las micro y pequeñas empresas, la Asociación de Bancos de México, que preside Julio Carranza, puso sobre la mesa una serie de propuestas concretas para reducir los trámites regulatorios a que están obligados para abrir una cuenta pyme.

La realidad del crédito y, en general, de los servicios a las mipymes en los bancos es simple: es muy tortuosa, las páginas digitales son complicadísimas en contraste con las de banca de personas y, el crédito que ofrecen es revolvente, complicado, lento y caro.

Aunque ayer Carranza informó que la tasa promedio es de 14.53%, la realidad es que la tasa de interés ordinaria promedio de este tipo de cuentas con línea de crédito revolvente es de 33.52% al mes de abril, que, comparado con el de una tarjeta de crédito, hace que el gran universo de acreditados micro y pequeños, vayan por el plástico de consumo como la mejor alternativa para evitar la tramitología.

La otra realidad es que las cuentas personales y empresariales en este tipo de acreditados se funden y, aunque con la posibilidad que han abierto los agregadores, que no requieren ni el RFC, el segmento de comercio recibe el pago de una transacción por 3.6% más IVA por transacción y, no se complica con el engorro de presentar un acta constitutiva actualizada ni la carta fiscal ni el registro de dedos que nunca sirve ¡ni la manga del muerto!

Es bueno que pongan el foco en la atención del segmento, pero no sólo bastará con el piloto que ponen en marca en los estados del sureste con Nafin/Bancomext, que dirige Luis Ramírez, para garantizar el crédito mipyme de primera vez con todos los bancos comerciales: crédito a tres años con garantía de 90%, baja a 50% para el segundo año y 20% en el tercer año.

Carranza explicó ayer     que, del total del saldo del crédito empresarial, 15% corresponde a mipymes. Pero en número de acreditados son 85% del total bancario.

El saldo de la cartera colocada en ese universo al cierre de marzo de 2023 es de 423 mil millones de pesos, saldo casi igual que el del cierre de 2019, pero se eleva a 871 mil millones colocados a lo largo del año, lo que muestra el efecto de la revolvencia y el uso del financiamiento para capital de trabajo. Se usa para tener liquidez.

Otro punto destacado por Carranza es la elevada informalidad en el segmento, lo que hace imposible servirlo si no hay una alianza con el SAT. De los casi cinco millones de unidades económicas registradas por el Inegi, tres millones son informales.

Para ello pusieron una propuesta amplia en la mesa de la SHCP, CNBV y Banxico, una  propuesta amplia para reducir y simplificar los requisitos fiscales y regulatorios y así poder ofrecer crédito al segmento de forma más sencilla, como lo hacen las SA y fintech que están atendiendo a ese segmento con tasas de entre el 45% y 65 por ciento.

Se estima que esa simplificación permitiría aumentar entre 2.7 y 6.5 la formalización de esas empresas y aumentar en 100 mil el número de nuevos acreditados y casi 50 mil millones de pesos de colocación en un año.

Por último, para resolver el problema del entendimiento de sus complicados trámites y mejorar la educación financiera del segmento, lanzaron el portal Mundo PyME, que difunde información para acceder al crédito en cuanto a productos financieros, requisitos y educación financiera.

Aquí la liga https://mundopymeabm.org.mx/

¿Usted cree que les hagan caso? ¡Cruce dedos!

DE FONDOS A FONDO

#ABM... Le comento algunos de los cambios que se han realizado en las comisiones y comités de la ABM: Roberto Núñez sustituye a Luis Betancourt, de Santander, como presidente de la Comisión de Mercados; Arcelia Olea entra como presidenta del Comité Jurídico en lugar de Eugenio Bernal, quien dejó tiempo atrás a BBVA.