SPEI: se mejora y se refuerza la regulación

El pasado 22 de abril concluyó el periodo de consulta sobre los cambios reglas y disposiciones contenidas en las circulares 1, 3 y 4 emitidas por el Banco de México, que gobierna Victoria Rodríguez Ceja, y que forman la columna vertebral regulatoria del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), del Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID) y del “paraguas” que cubre a ambos sistemas.

Se recibieron cerca de 30 opiniones/consultas/precisiones, lo que muestra el alto interés para la ABM, que dirige Juan Carlos Jiménez; de la AFICO, que dirige Miguel Ángel Mejía; de la Amsofipo, que dirige Miriam Chávez; la Afire (Fintechs reguladas), representada por Ángela Cristerna, y de la Asociación de Fintechs, que dirige Miguel Ángel Mejía, además de algunos bancos, en particular como J.P Morgan, Cibanco, Banamex, HSBC y Banco Azteca, entre otros.

Los proyectos de circulares ya incorporaron los comentarios de la consulta previa, realizada en noviembre del 2020. Su mejora permite evitar tratos diferenciados entre participantes directos e indirectos (los terceros que utilizan a una empresa o institución autorizadas) de los sistemas de pagos.

Lo más importante es que todos los participantes de SPEI (el 97% son bancos y casas de bolsa), más los que operan más con terceros, como STP, que ya canaliza cerca del 3% del total de pagos del país, tendrán que ajustar su operación y contratos porque la primera mejora es que el SPEI se duplica. Habrá dos carreteras.

La primera fase o instancia es la misma, la que recibe los pagos regulares de SPEI/SPID y la segunda procesará las operaciones tipo CoDI y los pagos con número celular. En esta instancia o módulo, que también servirá de respaldo en caso de fallas técnicas de la primera, hay un cambio de fondo.

El Banco de México será quien administre la base de datos de los números celulares a 10 dígitos que autorizan los clientes para asociarlos a una cuenta bancaria, a fin de recibir o enviar pagos de celular. Será un carril fast track, porque el proceso de identificación del número celular con la cuenta se realizará en ese banco de datos y no en empresas de telefonía o en instituciones bancarias.

¿Qué se logra? En mi opinión, ¡que haya competencia real!, porque casi todos los bancos y no bancos han hecho una buena apuesta por digitalizar las cuentas de sus clientes y aspiran a llevar del 30 al 60% el porcentaje alcanzado en los meses de la pandemia; sin embargo, el tener que identificar a qué banco corresponde a cada número celular asociado se convirtió en un dique a la expansión de los pagos digitales o con códigos QR.

El resultado será un sistema no propietario para Pagocel o Codicel. En algunas latitudes, como EU o España, esta base la administran consorcios bancarios, lo que inhibe el acceso a los participantes de menor capacidad o cualquier otro participantes del sistema financiero, sofipos, sofomes, socaps, IFP, Fintechs, switches, aseguradoras, casas de bolsa, bancos de desarrollo, que puedan acceder al sistema de pagos en condiciones iguales, sin barreras artificiales.

Es tan importante este paso, que el número de celular, hoy de 10 dígitos, podría ser un dato encriptado de 20 posiciones en un par de años o la cuenta de Twitter o de una red social, donde un usuario puede mandar fondos a otro de la red sin que las telefónicas o los bancos los sientan “suyos”. ¡Obvio, no todos lo ven tan bonito como yo!

DE FONDOS A FONDO

#Libertad… La Sofipo queretana le entró con todo a la digitalización de servicios y operaciones en beneficio de sus 2.5 millones de clientes. En su camino a recuperar la categoría 1 en materia de capitalización (lo que espera que ocurra en unas semanas) ante la CNBV, que preside Jesús de la Fuente, su Consejo de Administración, que preside Silvia Lavalle, ya concretó alianzas con Google, Microsoft, IBM y Mambu e invertirá cerca de mil millones de pesos para mejorar la experiencia de cada cliente, ofrecerles nuevos productos y servicios dentro de un ecosistema digital que interactúa con canales tradicionales.