Tres desafíos del sistema bancario

Banco Santander, que dirige Héctor Grisi, será completamente digital, pues el OpenBank Santander estará en el mercado mexicano tan pronto como en algún mes de 2022. Esa es una gran noticia de la Banca Fintech, el lanzar al mercado mexicano un banco de principio a fin digital, sin parches, con plataforma nueva, como opera en España donde ya tiene un millón de clientes, Gran Bretaña, Holanda, Alemania, Argentina. El siguiente será México y a la par Estados Unidos.

Traemos esto a colación porque estas acciones son un desafío en el que el único que parece quedar atrás es el regulador y el supervisor bancario, no sólo en México, sino también en el mundo.

El año pasado, después de 7 años de transición de analógico a digital, se logró en el sistema un hito histórico digital: los 30 millones de aplicaciones registradas de bancos bajadas a igual número de teléfonos inteligentes y no tan inteligentes, incrementaron en 53% el número de operaciones digitales (incluyendo las electrónicas), que han vuelto al móvil en el punto de contacto más directo entre bancos y clientes para crédito, ahorrar, contratar servicios de pagos, domiciliaciones de servicios, comprar y vender en plataformas de contacto, tarjetas, autos, seguros, etcétera. La tokenización digital, los slages, los biométricos y los archivos digitales hacen que el sistema opere 24 horas por siete sin problema.

Pero sigue existiendo una regulación arcaica. La forma en que operan las BigTechs, basadas en interacciones directas de los usuarios en diversas plataformas que comparten sus datos, y su incursión constante en servicios financieros, debiera provocar un cambio de chip hacia el Suptech desde el equipo de la Secretaría de Hacienda, la del gobernador del Banxico, y la propia CNBV, pues el entramado regulatorio actual fue construido entre 1995 y 2015, para contener una crisis y reparar los daños del sistema.

El regulador y supervisor del mundo fintech no observa que el marco regulatorio lo mismo para bancos FinTech que para grandes tecnológicas o pequeñas start ups o modelos innovadores, está queriendo meterse con calzador en el modelo tradicional basado en actividades (sus circulares son ejemplo evidente de ello), basado en licencias para instituciones y líneas de negocios individuales en pagos, crédito, captación, administración de patrimonio y seguros, etcétera), en lugar de basarse en reglas que imponen criterios de administración prudencial de riesgos, los efectos de contagio entre sectores y líneas de negocios, o criterios específicos para entidades con presencia sistémica.

Su reto, el del RegTech o el SupTech, no está en la banca misma, sino en el modelo de negocio disruptivo de las BigTech, que se basa en la interacción directa de los usuarios de plataformas de contacto y plataformas de redes, utilizando sus datos como un subproducto que se dispersa en formas insospechadas, y justo esa interacción ha permitido la incursión en servicios financieros, donde los datos de los usuarios pasan por el comercio electrónico o el mercado de búsquedas generando más actividad.

De hecho, se corre el riesgo de que las ventajas de una mayor inclusión financiera a través del FinTech, en aras de la prevención, provoque la construcción de murallas que excluyan a la competencia, porque las políticas imponen reglas para el acceso a datas con estándares técnicos que ignoran la transferencia de datos como punto de partida y evitan o inhiben la intermediación financiera a través de servicios de pago basados en la regulación que es básica para garantizar la integridad y estabilidad financiera, la competencia y la privacidad de datos del cliente, pero nunca inhibir la intermediación. México requiere muchos OpenBanks, no sólo bancos con billeteras digitales propietarias.

DE FONDOS A FONDO

#MonicaAspe ha sido confirmada, luego de un largo periodo como interina, como CEO de AT&T México, quien ya es la primera CEO mexicana en liderar la operación en el país, tras demostrar “sólidos resultados”. Esto último es ¡fiu fiu!