Sacar dinero de tu Afore durante la contingencia te sale más caro de lo que crees

De finanzas y otros demonios - 8 Jun, 2020

En este artículo trato de advertirte sobre un gran peligro que merodea a los cuentahabientes de Afores. Foto: Pixabay.

En este artículo trato de advertirte sobre un gran peligro que merodea a los cuentahabientes de Afores. Es un fraude que aumentó un 40% este año y del que puedes ser víctima en cualquier momento.

El fraude te lo haces a ti mismo cuando sacas dinero de tu Afore anticipadamente. Antes debería especificar que si en verdad necesitas el dinero pues qué se le va a hacer. No hay razón alguna para que tenga más peso mi artículo por sobre los chirridos de tu estómago. Además, está claro que la contingencia sanitaria por la Covid-19 es una circunstancia especial.

Pero si sacar dinero de tu Afore es opcional para ti, es decir, si puedes conseguir dinero para tus necesidades básicas de alguna otra manera, pero preferirías no recortar algunos extras a los que ya estás acostumbrado (por ejemplo: la suscripción de Netflix, la crema hidratante antiarrugas con células madre o el costo eléctrico para mantener un cuarto como refrigerador con el aire acondicionado durante todo el día), entonces yo no te recomiendo para nada sacar dinero de tu Afore.

Pero algunos de ustedes me pedirán que me espere tantito y se las barajee más lento. ¿Puedo sacar dinero de mi Afore? ¡Sí! No solo puedes sacar parte de tu dinero cuando te retiras, cuando te casas, o cuando te mueres (bueno, en este caso son tus beneficiarios los que lo reciben). También, puedes solicitar un retiro de fondos por desempleo cada cinco años. ¿Cuánto puedes retirar y qué requisitos hay? Eso puedes consultarlo dando clic aquí.

Pero no consultes todavía, por favor, porque antes quiero convencerte de que no lo hagas. Puede parecerte un sacrificio no sacar dinero de tu Afore, pero es un sacrificio pequeño comparado con el beneficio que le harás a tu yo del futuro

Tu yo del futuro no es un extraño

Antes de seguir te reto a que bajes una aplicación en tu celular que se llama FaceApp, AgingBooth app, o cualquier otra que te permita modificar una foto tuya para hacerte ver treinta o cuarenta años más viejo. Anda, hazlo, que no es una ocurrencia mía. Numerosos estudios revelan que este ejercicio ayuda a las personas a dejar de ver a su yo del futuro como un fuereño con quien no tienen nada qué ver.

Bueno, mírate con cuidado. Las patas de gallo, la papada colgada, las arrugas en la frente. Por ahora, esa persona no le importa a nadie en el mundo más que a ti, si decides ver por ella. Te necesita más que nunca pues le gustaría pasar sus años dorados con un poco de tranquilidad financiera.

Quizás ya estás sintiendo un poco de empatía por tu yo del futuro pero ¿cómo es que sacar un mesesito de sueldo puede afectarle?

Por tres razones:

Razón 1: la magia de los rendimientos a través del tiempo

Imagínate que tienes en tu cuenta bancaria 200,000 pesos y alguien te ofrece cambiarte tus ahorros por diez flamantes billetes de mil, ¿qué le dirías? ¡Que está loco! ¿O no? Pues así de loco es retirar dinero de tu Afore anticipadamente. Por ejemplo, supongamos que el rendimiento promedio de tu Afore equivale a 8% anual neto, incluyendo inflación. Te faltan 40 años para jubilarte. Pero un día amaneces medio ahogado por la contingencia y sacas 10,000 pesos de tu Afore. Tú vas a disfrutar el gasto de esos 10,000 pesos hoy. Quizás te sirva para salir del paso un rato, claro, pero tanto así como solucionarte la vida, pues no. Ah, pero si los hubieras dejado en tu cuenta cuarenta años después tendrías 217,245 pesos más… para relajarte un poco cuando te duela la espalda y no te apetezca tener que salir a corretear los frijoles.

Esto del interés compuesto es muy interesante porque es uno de los grandes motivadores para ahorrar para el retiro… entre antes lo hagas mejor. Te paso la liga a una calculadora donde puedes usar cifras más cercanas a tu caso para ver cuánto dinero estarías retirando realmente de tu afore si lo haces anticipadamente, pero también puedes ver cuánto se multiplica tu dinero si contribuyes en tu juventud (está en euros pero sirve con cualquier divisa): Da clic aquí.

Razón 2: los cambios en tiempos de cambios

Como quizás ya sabes, tu Afore se compone de diversos instrumentos financieros entre los que se encuentran las acciones en la bolsa de valores. Esta es la razón por la que a veces te llega tu recibo con menos dinero que el recibo anterior. No, nadie se robó tu dinero. La razón es que la bolsa sube y baja y con ella el valor de tus acciones. Esto no importa mucho mientras no vendas tus acciones, porque en el largo plazo la bolsa tiende a subir y tus acciones recuperan y aumentan su valor.

Pero en el corto plazo es otra historia. Cuando tú te cambias de Afore o sacas dinero de tu Afore lo que sucede es que estás vendiendo tus acciones o parte de tus acciones al valor que tienen en ese momento. Y si el valor en ese momento es bajo, como es el caso en esta contingencia, entonces podrías estar perdiendo bastante. Desde que se anunció la covid, el índice principal de la bolsa mexicana de valores cayó alrededor de 20%.

Volviendo al ejemplo, los 10,000 que pidas hoy tenían un valor de 12,000 en enero. Y valdrán eso y más en el futuro, como vimos antes. Entonces, este no es buen momento para hacer cambios que representen una venta de acciones de tu Afore. Ah, pero sí es buen momento para hacer aportaciones adicionales a tu Afore, porque podrás comprar las acciones “en oferta”. Aunque siendo sinceros, siempre es buen momento para invertir en tu retiro.

Razón 3: las semanas de cotización

Otra razón, que no es desventaja para todos, es que te reducen semanas de cotización cuando sacas dinero de tu cuenta Afore. Eso podrá no ser muy importante para gente como yo, que ha trabajado en nómina como dos años y hace freelance casi todo el tiempo. Pero sí puede afectar a aquellos que apuntan a lograr una pensión, ya sea con la ley del 73 o con la nueva.

Una ventaja es que si devuelves el dinero a tu cuenta puedes recuperar tus semanas cotizadas. Así que no todo está perdido.

En conclusión

Ya siendo sincera, a mí las Afores no me gustan mucho porque sus comisiones me parecen algo elevadas. Pero aprovecha que estás agarrándole cariño a tu viejito interior, para ponerte el propósito de aportar voluntariamente a tu Afore desde ya. Con el tiempo podrás decidir si te conviene algún otro plan de inversiones o no. En muchas Afores las aportaciones voluntarias pueden retirarse más adelante y puedes transferir fondos desde una aplicación de tu celular. Pero aunque no puedas aportar por ahora, vale la pena al menos hacer el esfuerzo de no retirar. No defraudes a tu yo del futuro.