La sencilla regla para definir cuánto dinero necesitas para tu jubilación

Un día… -
Es importante considerar la diferencia de edades en la pareja (si se tiene), porque eso define también el nivel de ahorro necesario para cubrir los gastos de dos personas y no sólo la del jubilado. Foto: Especial
Es importante considerar la diferencia de edades en la pareja (si se tiene), porque eso define también el nivel de ahorro necesario para cubrir los gastos de dos personas y no sólo la del jubilado. Foto: Especial

En  artículos anteriores comencé a desarrollar el tema de la jubilación. Ya hablé sobre dos grandes reflexiones como son los impactos del cambio demográfico y el incremento en la esperanza de vida. También abordé las diferencias entre las pensiones del IMSS bajo las leyes de 1973 y de 1997 (AFORES), por la preocupación generada tras una decisión de la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) en cuanto a limitar el cálculo de las pensiones de la Ley 73 a 10 veces el salario mínimo, situación aclarada en mi último artículo.

En esta ocasión quisiera comentar el tema financiero; es decir, el monto necesario para jubilarse con la idea de que cada quien pueda hacer sus propios números de una manera práctica. Para hacerlo sencillo, voy a ejemplificar sólo sobre la suposición de que soy una persona de 60 años de edad, buscando que todos los conceptos a desarrollar se puedan adaptar para la situación de cualquiera.

Cuando se habla de los recursos necesarios para la jubilación, se tienen que considerar básicamente los siguientes conceptos:

  • Esperanza de vida – El número de años que en promedio se espera vivir, de acuerdo con estudios de mortalidad.
  • Nivel de gasto mensual – Que debe  incluir:

o   Lo necesario para vivir (gastos básicos indispensables, como pago de servicios, alimento, vestido, transporte, gastos médicos en el IMSS, etc.),

o   Lo adicional para vivir (gustos recurrentes, como comer fuera de casa, auto normal, viajes, ejercicio al aire libre o en gimnasio, cobertura privada de salud limitada etc.), y

o   Estilo de vida, lo que me hace sentir bien y estar bien en y ante la sociedad (como restaurantes caros, ropa de marca, auto Premium, ir en primera clase en lugar de clase turista, clubes deportivos caros, hospitales y plan de salud caros, etc.)

Como se puede intuir, cada persona o pareja tendrá su propia definición del segundo punto. Lo importante aquí es que con estos dos puntos podemos definir una regla muy sencilla:

(Gasto Mensual = GM) x (Meses Esperados de Vida = MEV) = Monto para la jubilación = MPJ

Sobre la esperanza de vida, dado que la mortalidad es un fenómeno natural y medible en las poblaciones, las estadísticas encontradas arrojan resultados muy bien fundamentados. Aquí es importante considerar la diferencia de edades en la pareja (si se tiene), porque eso define también el nivel de ahorro necesario para cubrir los gastos de dos personas y no sólo la del jubilado.

Sobre el nivel de gasto, es mucho más complicado definirlo dado que depende de las necesidades reales y estilo de vida que se pretenda tener en la jubilación.

Entonces, si tengo 60 años, se estima que la esperanza de vida es de 20 a 25 años más (es diferente en los hombres que en la mujeres, ellas viven en promedio más tiempo); es decir, que si mi pareja y yo tenemos una edad similar, viviremos en promedio entre 240 y 300 meses más.

Sobre el nivel de gasto mensual, supongamos tres escenarios: uno básico de 20,000 pesos, uno intermedio de 50,000 pesos, y uno alto de 80,000 pesos.

Siguiendo la fórmula definida, el monto para la jubilación MPJ sería:

  • Básico, en un rango de $4,800,000 (20,000 x 240) a $6,000,000 (20,000 x 300)
  • Intermedio, en un rango de $12,000,000 (50,000 x 240) a $15,000,000 (50,000 x 300)
  • Alto, en un rango de $19,200,000 (80,000 x 240) a $24,000,000 (80,000 x 300)

Lo anterior parece alarmante, pero todavía depende de muchos otros factores que pueden hacer que disminuya o aumente el MPJ; por ejemplo, ¿tengo empleo y mi empresa me tiene afiliado al IMSS?, ¿eventualmente tendré derecho a una pensión del IMSS?, ¿mi empresa tiene plan de pensiones y tendré derecho a esa prestación?, ¿tengo ahorros acumulados?, ¿normalmente ahorro un porcentaje de mis ingresos?, ¿todavía estoy pagando una hipoteca?, ¿tengo hijos menores?, ¿sigo pagando colegiaturas?, ¿la diferencia de edad con mi esposa(o) es mayor de 5 años)?, y otros más.

Por otro lado, hay que considerar que los MPJ calculados no consideran intereses ganados sobre la inversión, que al considerarse, disminuirían el MPJ.

En el próximo artículo daré continuidad al desarrollo de este tema.

Hasta la próxima…

 

 

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