¿Vale la pena endeudarse para emprender un negocio?

CIUDAD DE MÉXICO.- De acuerdo con el diccionario de español del Colegio de México (Colmex) una deuda es la “obligación que alguien adquiere de pagar, devolver o restituir lo que le ha sido prestado, generalmente dinero”. Este concepto es complejo y generalmente tiene una carga negativa.

Estar endeudado, a menudo, se relaciona con la pobre toma de decisiones financieras; sin embargo, esta aseveración no es necesariamente cierta.

Una deuda en sí misma no es buena o mala: todo depende del uso que se le dé al dinero que se pide prestado. En el caso de un emprendimiento, los solicitantes de un préstamo deben de definir el propósito del mismo y tener muy claro cuánto puede solicitar y pagar.

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Lo que necesitas para que la deuda sea buena es que ésta haga algo por ti en el largo plazo y no necesariamente en el corto. A la deuda también se le llama apalancamiento, porque sirve como palanca para generar valor. Si no se genera valor, es una deuda mala”, señaló Miguel López, Principal en Addem Capital, durante su participación en el webinar ¿Endeudar tu negocio es bueno?, organizado por Oyster, la primera cuenta financiera digital para emprendedores.

Para clasificar si una deuda es buena o mala, es recomendable discernir si ésta suma o resta a tu negocio. De acuerdo con Gabriela Aguirre, fundadora de Finanzas en Forma, a la hora de definir en qué se va a invertir el dinero, es vital categorizar entre gastos productivos y superfluos, además de analizar si la tasa de interés del crédito va a afectar el margen de ganancia del negocio.

La experta en finanzas ejemplificó este concepto con el caso de un emprendedor cuyo negocio es una tienda de abarrotes y tiene la disyuntiva entre invertir su préstamo en la remodelación del local o comprar un refrigerador para vender una nueva línea de productos. En el escenario en que la deuda permita tener más ingresos, la deuda es buena.

Un tipo de crédito para cada necesidad

Los emprendedores tienen mayor necesidad de financiamiento durante el proceso de arranque de su negocio. A la hora de solicitar un crédito, es importante que tengan claro que ese dinero no es suyo y que tendrán que pagar una tasa de interés y devolverlo en un plazo acordado entre las dos partes.

Según la Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (ENAFIN) 2018, la principal fuente de financiamiento de las Pymes proviene de ahorros personales o familiares.

En este sentido, la adquisición de deuda, de acuerdo con los expertos, es recomendable para arrancar un negocio. El principal objetivo de invertir con dinero de un préstamo es no descapitalizarse y poner en riesgo las finanzas personales.

El emprendedor debe de tener certeza de cómo va a utilizar cada peso. La improvisación no es una opción a la hora de pedir y gastar un crédito.

De acuerdo con cifras de la Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las MIPYMES (ENAPROCE) 2018, realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), ocho de cada 10 empresas que tuvieron financiamiento lo utilizaron para comprar insumo, 27.5% para adquirir maquinaria y 25.6% para el pago de otros créditos.

En el universo de los créditos existen opciones que se ajustan para cada tipo de necesidad, ya sea para remodelar, comprar un vehículo, pagar nóminas y otros gastos de operación, entre otros.

Según Aguirre, el tipo de crédito debe de ser el adecuado para nuestros requisitos y posibilidades, por lo que hay que realizar comparativas entre lo que hay en el mercado.

Por ejemplo, si una tienda de pasteles necesita comprar un vehículo para repartir sus productos, el emprendedor tendría que solicitar un crédito empresarial automotriz en lugar de pagar el automóvil con un crédito personal, esto debido a la diferencia entre las tasas de interés.

¿Cómo saber si la deuda es rentable?

Existen algunos focos rojos que pueden sugerir que la deuda está dejando de ser rentable. Miguel López considera que existen dos formas de determinar si se está muy endeudado o no: qué porcentaje de la deuda representa activos y qué porcentaje representa de utilidades.

Para el crédito empresarial hay un término que se llama el servicio de la deuda. Esto significa cuántas veces tu utilidad puede pagar los intereses. Si el mes de mayo tienes que pagar mil pesos de intereses y tu utilidad es de cinco mil, tienes para pagar cinco veces. Si tus utilidades mensuales son de dos pesos, probablemente no tengas para pagar los intereses”, señaló el Principal de Addem Capital.

Las deudas buenas o malas no existen tal cual, sino que se conforman con las decisiones de los emprendedores, quienes deciden el destino de los recursos solicitados. Dependiendo del tipo de gasto o activo que se compre, además del uso que se le dé, una deuda puede ser positiva o no. Esta opción en gran parte de los casos es necesaria para lograr el crecimiento del negocio.

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