¿Cómo funcionan las quitas?

CIUDAD DE MÉXICO.- La banca en México es una de las más sólidas a nivel internacional, no sólo por su índice de capitalización, que supera los requerimientos mínimos de Basilea III, sino también por sus bajos niveles de morosidad, lo que en este año le ha costado a los bancos 102 mil 157 millones de pesos.

Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, (CNBV) al cierre de octubre el índice de morosidad en el sector de banca múltiple es de sólo 2.19%; lo que no necesariamente refleja que los usuarios de la banca están siendo puntuales en sus pagos.

Así se hacen

Cada mes, las instituciones bancarias, a fin de mantener bajos índices de morosidad, asumen las pérdidas que implican los créditos morosos, a través de quitas o castigos.

Al asumir esta pérdida, los bancos toman parte de los recursos que tienen como reservas preventivas ante riesgos crediticios, para liquidar de su balance los créditos morosos a través de las quitas o castigos; de esta forma logran reducir los índices de morosidad y mantener sana su cartera de financiamiento.

De enero a octubre, las quitas o castigos han representado un costo para los bancos por 102 mil 157 millones de pesos, la cifra más alta registrada históricamente; en comparación con el año pasado, asumir las pérdidas por créditos morosos implicó un gasto superior por 578 millones de pesos.

Dentro de los segmentos de la cartera de crédito, los que resultan más costosos mantener con niveles bajos de morosidad, son los créditos al consumo, que de forma conjunta concentran el 82.2% de las quitas y castigos.

En este segmento del crédito los bancos del país gastaron 83 mil 978 millones de pesos, de los cuales la mayoría de los impagos provino de los préstamos con tarjetas de crédito, es decir 42 mil 517 millones de pesos.

Por sí solos, los morosos con tarjetas de crédito concentran el 41.6% de las quitas y castigos que ejerce la banca comercial; de ahí que las tasas de interés en esta modalidad de financiamiento sea la más cara del sistema financiero, con tasas superiores al 40%.

Dentro de la cartera de crédito al consumo, la morosidad en los créditos personales y en los préstamos a través de la nómina, también resultan caros; en estos segmentos los bancos del país han gastado 18 mil 231 millones de pesos y 17 mil 599 millones de pesos, respectivamente.

Los préstamos personales y de nómina, concentran el 35% de los recursos que destina la banca a quitas y castigos. La morosidad en los créditos a la vivienda tuvo un costo de enero a octubre de este año de cinco mil 883 millones de pesos; que representa 5.8% de las quitas y castigos en la banca en este periodo.

En tanto, en los créditos a las empresas, a pesar de ser el segmento del financiamiento con la cartera más amplia, la morosidad en que incurren los acreditados es muy baja.

Según la estadística de la CNBV, para castigar la morosidad de esta cartera la banca gastó 12 mil 296 millones de pesos; cifra que representa 12% del total de quitas y castigos. Gracias al castigo de la cartera morosa, los bancos han mantenido en la última década, índices de morosidad de entre dos y cuatro por ciento.

Estas quitas y castigos se aplican de forma mensual; y en octubre implicaron un gasto de 10 mil 859 millones de pesos, la cifra más alta desde diciembre de 2017.

De estos recursos, ocho mil 700 millones de pesos fueron destinados a castigar la cartera de consumo; de los cuales cuatro mil 196 millones de pesos fueron por la morosidad en tarjetas de crédito, dos mil 49 millones de pesos por créditos personales.

*livm