Siete claves que debes saber sobre las Afores

Uno de los recursos con los que cuentan los trabajadores para planear su futuro son las Afores (Administradora de Fondos para el Retiro), las cuales contienen las aportaciones realizadas por el trabajador, el patrón y el gobierno durante la vida laboral de un individuo.

Esas aportaciones constituyen un fondo al que el trabajador puede tener acceso no sólo al momento de su retiro, sino también en caso de desempleo, para preparar su matrimonio y por si fallece, su familia puede contar con el apoyo.

Por ello te presentamos siete elementos que debes considerar al momento de elegir tu Afore.

1. Las aportaciones generan rendimientos, pues las Afores invierten ese capital en sociedades de inversión llamadas Siefores (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro), las cuales se dividen de acuerdo con la edad del trabajador y generan diferentes rendimientos entre cada una.

De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), se evalúa qué tipo de Siefore se adapta a tu edad, seguridad y rendimiento. “Mientras más joven eres, más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras".

2. Cada Afore ofrece rendimientos y servicios diferentes. Para escoger una es necesario saber cuál es la ganancia (rendimiento) que brinda descontando las comisiones que cobra por administrar tu dinero, es decir, el rendimiento neto.

Por ejemplo: cifras actualizadas al 13 de julio ubicaron a la Afore de Invercap con el mayor rendimiento neto, con 17.93% mientras que Inbursa registró el menor con 6.85 por ciento.

Hay que mantenerse siempre con una Afore que esté entre las primeras tres de rendimientos- opina Isela Muñoz, asesora financiera e hipotecaria- para ver resultados hay que permanecer en una al menos por 18 meses, pues es una inversión a largo plazo.

3. Puedes realizar aportaciones extra, que se conocen como aportaciones voluntarias y equivalen a un monto adicional que puede ser contemplado en el cálculo de tu pensión.

La aportación puede ser de acuerdo con tus posibilidades y aplica sólo para quienes cotizan bajo la ley 97 del IMSS y trabajadores en el régimen de Cuentas Individuales del ISSSTE.

4. Tu cuenta se divide en tres subcuentas:

Subcuenta de retiro: cesantía en edad avanzada y vejez, corresponde a las aportaciones realizadas por el trabajador, el patrón y el gobierno.
Subcuenta de vivienda: aportaciones destinadas a la vivienda (administradas por el INFONAVIT) que realiza solamente el patrón.
Subcuenta de aportaciones voluntarias: En caso de que el trabajador lo decida, aquí se depositarán las aportaciones que él realice.

5. Puedes cambiar de Afore cada año a una que te ofrezca mejor rendimiento neto y servicios, para esto puedes checar la sección “Compara a las Afores” en la página de la Consar.

Isela Muñoz recomienda hacer un análisis objetivo antes de cambiarse. “Se deberían de comparar los rendimientos a largo plazo, es decir, cómo ha variado en al menos tres años para decidir si vale la pena”.
Una vez que compares y evalúes las opciones debes acudir a la Afore de tu preferencia y solicitar tu traspaso. No obstante, no es recomendable cambiarse en seguida de que tu Afore registró una merma pues entonces se materializará esa pérdida.
Es preferible esperar a que se recupere para no perder parte de tu ahorro, cambiarse en un momento de volatilidad financiera no es favorable.

6. El dinero de tu Afore es un apoyo, no quiere decir que puedas vivir con esos recursos en el momento en que te retires debido a que el fondo sólo acumula el 6.5% del sueldo de un trabajador, topado a 25 salarios mínimos.

Muñoz asegura que “si los recursos del trabajador se invierten por al menos 30 años a una tasa del 8% anual se podría obtener el 80% del salario del trabajador. Para las personas que ganan el mínimo obviamente va a ser insuficiente”.
Por ello recomienda que todos ahorren de manera adicional a la Afore para tener una jubilación digna ya sea que “vayas por el régimen de las AFORES (Régimen 92) o la del IMSS (Régimen 73), porque de otra manera no se va a poder”, puntualiza.

7. La Condusef y la Consar son los organismos encargados de vigilar el correcto funcionamiento de las cuentas que manejan las Afores.

La Consar regula el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y está facultada para imponer sanciones y multas a las Afores en caso de algún acto indebido.
La Condusef depende de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y se dedica a asesorar y difundir la cultura financiera entre los usuarios.

*DR