Banca Digital, desafío de transformación

Hay otras propuestas de banca digital que se suben, son marcas registradas de la filial bancaria original, no un banco digital, por ejemplo: Now de Invex, que encabeza Jean Marc Mercier; Hey Banco, que es marca registrada de Banregio, que dirige Manuel Rivero Zambrano, o Billú, opción digital que lidera José María Sobrevía, el director corporativo Digital del Grupo Financiero Afirme, de Julio Villarreal.

Justo este impresionante proceso de digitalización de servicios financieros es el que ha estado ausente de una propuesta concreta regulatoria para el onboarding digital, para que una persona o empresarios de cualquier tamaño puedan depositar, tomar crédito, invertir, tomar seguros, y manejar libremente todo tipo de cuentas desde el celular.

¿Qué falta? Dicen que se emita la Ley de Identidad Digital, por lo que, hablando de tiempos políticos y casi electorales, parece muy difícil. Los legisladores tienen mucha imaginación, pero no tienen sensibilidad para entender lo que realmente requieren los ciudadanos para acceder a servicios financieros y para entender, de una vez por todas, que, si hay un problema en México de penetración bancaria es 1) porque se insiste en que las instituciones reguladas exijan firmas digitales fiscales para abrir cuentas de micro empresa y, por ende, se pretender utilizar como herramienta de fiscalización a la cuenta bancaria o de captación; 2) porque no han asimilado los avances tecnológicos y, por ende, no establecen reglas para que el reconocimiento biométrico, encriptado, en una base de datos de banco, sea suficiente para que se pueda hacer exigible el cumplimiento de obligaciones suscritas digitalmente con la huella digital o con su cara o voz  biometrizada, y 3) la regulación secundaria obliga a mantener separadas algunas funciones de banca por internet de la banca móvil.

De todas las presentaciones realizadas el viernes pasado en la Convención Bancaria, la de Brett King me parece la más interesante, porque por la falta de visión en materia de policy en las autoridades financieras desde la primera década de este siglo, nos hemos quedado coexistiendo con sucursales a la antigua (todavía inspeccionan su tamaño y si están pintadas de determinada forma), que mantienen separadas las movil wallets, se obliga a tener licencia de distribución por producto, cuando la innovación en el espacio bancario podría eliminar a la banca tradicional y sustituirla por el banco móvil con todas sus capacidades.

Describía Brett King, el futurólogo, al mundo del banco 4.0 y 5.0, el que viene con inteligencia artificial, el que sin que yo necesite de un celular puede venir con gafas “inteligentes”. Me encantó su visión porque es claro en señalar que lo que no está cambiando es la regulación para facilitar el ofrecimiento de servicios en términos de experiencia de cliente y seguridad de la operación bancaria. De esto no habló él, obvio. Pero para que pueda haber penetración de servicios financieros, debe poder hacerse banca donde sea y cuando las personas lo necesitan, por el monto y la manera que decidan, eso es el futuro del sistema bancario que pretende incluir más y más.

Claro, ese futuro cruza por resolver dos problemas estructurales de los que no habló Brett: la disponibilidad de energía en todo el país, y la disponibilidad de conexión de internet en 5.0, lo que pasa por revisar la política pública integral en materia de telecomunicaciones y la sustentabilidad energética.