Seguro de retiro, el complemento de tu Afore

Si eres trabajador asalariado o independiente y te encuentras cotizando en alguna Afore, los siguientes datos pueden ser de tu interés:

-Si no realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta y además dispones de tu crédito Infonavit, tu pensión podría abarcar sólo el 35% de tu último sueldo, mientras el promedio estimado en los 34 países que conforman la OCDE es de 57%.

-En el 2050 el número de mexicanos de la tercera edad superará a la población de jóvenes. Un estudio de la Oficina del Censo de Estados Unidos calcula que 36 millones de personas tendrán más de 60 años mientras que la población entre 15 y 29 años será de 27.9 millones.

Los datos indican que habrá una mayor cantidad de pensionados con pocos recursos. Por ello los expertos recomiendan utilizar las figuras financieras que permitan optimizar e incrementar los recursos para el momento del retiro.

Para Eloy López, Director del Despacho Previsión Financiera Integral, los Seguros de Ahorro para el Retiro complementan a las Afores, debido a que el trabajador puede sumar al monto recibido de su Afore un ahorro mayor administrado por una aseguradora.

En estos planes puedes establecer una meta de acuerdo con tu capacidad de ahorro y la edad a la que desees retirarte. Aseguradoras como GNP, Seguros Monterrey, Metlife y Allianz ofrecen estos instrumentos.

Beneficios fiscales

De acuerdo con López existen dos tipos de seguros: los que son deducibles de impuestos y los que no.

De los primeros existen los que se rigen por el esquema del artículo 176 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), el cual establece que puede ser deducible el 10% de los ingresos acumulados o cinco salarios mínimos anualizados correspondientes a tu zona geográfica.  

En estos instrumentos, conocidos como Planes Personales de Retiro (PPR´s), el ahorro estará exento de impuestos mientras permanezca en esta cuenta y será disponible sólo hasta alcanzar los 65 años, tras retirarlo puede ser deducido de manera diferida durante 10 años.

Eloy López explica que si una persona de 40 años, con un sueldo anual de 192,000 pesos ahorra el 10% durante 25 años en un seguro de este tipo, contará con un monto de 480,000 pesos, pero la aseguradora le garantiza un monto mayor, por ejemplo: 600,000.

De eso deberá declarar el 10%, es decir, 60,000  y lo puede hacer durante los 10 años siguientes.

El otro tipo de seguros son los afectos al artículo 218 de la LISR, el cual permite deducir hasta 152,000 pesos anuales en  el ejercicio fiscal actual o en el inmediato anterior, sin embargo, en este caso sí aplica una retención provisional del 20% de impuestos y se puede disponer del monto a partir de los 60 años.

En los seguros no deducibles se te pide que mantengas tu cuenta por más de cinco años y puedes disponer de tu ahorro, libre de impuestos, a partir de los 60 años.

López considera que los seguros son la mejor opción para quienes buscan contar con mayores recursos para la etapa del retiro y agrega que no cree que haya unos mejores que otros, sin embargo, existen algunos como el OptiMaxx Plus de seguros Allianz que ofrece alrededor de 15 opciones para invertir, con la posibilidad de hacer crecer tu ahorro.

“No es un seguro para todos, pero sin duda es una opción para quienes buscan mayores rendimientos, aunque existan mayores riesgos”.