Trabajador independiente: ¿Cómo proteger a tu familia si mueres?

Un día… - 14 Dic, 2015

Para los individuos que no son empleados en una organización y que no están registrados en el IMSS, el objetivo teórico debería de ser tener coberturas de fuentes alternativas de ingreso. Foto: Thinkstockphotos

En este artículo daré continuidad con el tema del fallecimiento, pero desde la perspectiva de no ser un empleado; es decir, alguien que trabaja por su cuenta, como profesionista, en su oficio, etc., y/o que no está registrado ante el IMSS.

Como lo vimos en el artículo anterior, el hecho de ser un trabajador en una compañía no necesariamente significa recibir beneficios de una empresa y que la seguridad social garantice a los beneficiarios tener una cobertura suficiente para enfrentar la pérdida económica del empleado fallecido. Hay que recordar que normalmente una familia tarda en promedio 5 años para adecuarse a su nueva realidad económica, en 5 años estaría compensando con otras fuentes de ingreso la pérdida del sustento generado por la persona fallecida.

Para los individuos que no son empleados en una organización y que no están registrados en el IMSS, el objetivo teórico debería de ser tener coberturas de fuentes alternativas de ingreso para que en caso de fallecer, su familia pueda mantenerse idealmente durante un periodo de 5 años.

¿Cuáles podrían ser esas fuentes de ingreso alternativas?

Seguro de vida.-Desde mi punto de vista, ésta sería la solución más viable y adecuada. Existen muchas opciones en el mercado asegurador que cubren el fallecimiento, y en donde normalmente se paga una prima de seguro (costo del seguro que se puede pagar en una sola exhibición o en parcialidades durante el año) que se calcula en función de la suma asegurada (monto a pagar al beneficiario), la edad de la persona, el género y profesión de la persona. En algunas ocasiones es necesario realizar algunos exámenes y/o pruebas de salud para identificar si existe algún riesgo adicional a cubrir por la aseguradora, que obviamente impactan en el monto de la prima a pagar. Este tipo de seguros se ha diversificado y flexibilizado bastante, y existen variantes con opciones de ahorro, por ejemplo, que pagan la suma asegurada en vida; es decir, si se sobrevive hasta una edad previamente determinada.

¿Podrían tener derechos los beneficiarios por parte del IMSS en caso del fallecimiento del empleado?

La respuesta es sí, y la forma de hacerlo es estar bajo el régimen de cotización voluntaria. De esta manera podría tener derechos similares a los que tendría un empleado en una empresa, tales como:

Pensión por viudez.- Es un monto mensual que se calcula en función del salario base de cotización. Lo recibe el cónyuge de manera vitalicia, o sea, de por vida, y no genera pago de impuestos.
Ayuda por sepelio.- Es un pago único equivalente a 2 veces el salario mínimo.

Sin embargo, lo anterior son sólo algunas ideas de cómo poder prepararme mejor desde hoy y tener tranquilidad en caso de fallecimiento; mi familia no pondrá en riesgo el patrimonio creado con tanto esfuerzo y va a tener la posibilidad de quedar mejor protegida económicamente, teniendo también un tiempo razonable para recuperarse.

Y si fallezco, ¿cómo puedo apoyar a mi familia desde ahora?

Hay que reconocer que tarde que temprano es algo que se va a enfrentar, así que es mejor preveer que lamentar. Para concluir este artículo voy a invitar a la reflexión sobre la siguiente lista de documentos que es cualquier persona debe tener en orden y disponibles en un mismo lugar, en caso de fallecimiento. En el siguiente artículo profundizaré un poco más sobre su importancia: