Créditos de nómina, ciberseguridad y activos virtuales

El Banco de México, que gobierna Alejandro Díaz de León, tiene en proceso de revisión y emisión final varias regulaciones. El viernes pasado, se terminó el límite para la realización de comentarios sobre la segunda versión de las reglas que pretenden mejorar la utilización de las cuentas de nómina para respaldar créditos o domiciliación de servicios.

No ha sido un ejercicio fácil porque, en general, se trata de fomentar la competencia y facilitar al cliente bancario que tome el control de su nómina para que pueda en ésta domiciliar pagos de servicios y de créditos, aun cuando no sean de la institución donde se recibe la nómina, y siempre considerando que, por decisión del empleado, la cuenta donde deposita el patrón puede ser cambiada a otro banco, por lo que deben preservarse mecanismos adecuados para facilitar la recuperación de cartera, particularmente de créditos de nómina.

El viernes 27 de julio, antes de que cerrara la segunda pública del segundo borrador, Carlos Jiménez, como director general y representando a la Asociación de Bancos de México, que preside Marcos Martínez Gavica, entregó una petición para que se realice una nueva revisión al segundo proyecto.

Argumenta, y es fuerte la advertencia, que en los términos planteados se considera que el proyecto “no resuelve de manera eficiente el problema de cartera vencida, y su complejidad podría resultar en una experiencia negativa para los usuarios de servicios financieros, aumentar el costo de colocación de créditos asociados a la nómina y causar problemas no previsibles en su operación, en perjuicio de los clientes y las instituciones de crédito”.

A mayo pasado, el número de cuentas de nómina registradas en el sistema era de 321 mil 336 contratos activos y 94 mil 283 inactivos y la cartera de crédito totalizaba 229 mil 143 mil millones de pesos en créditos de nómina (casi el 23.5% de la cartera de consumo de la banca comercial). La cartera vencida, se ubicó en mayo de este año en siete mil 11.6 millones de pesos.

También, American Express, que preside Santiago Fernández-Vidal; Banorte, que dirige Marcos Ramírez; BanCoppel, de Julio Carranza, y HSBC, que dirige Nuno Matos, hicieron llegar propuestas de cambios puntuales, y la Asociación Mexicana de Empresas de Nómina, que preside Gustavo Martín del Campo (integrado por un par de decenas de sofomes que son proveedoras de créditos de nómina), le pide al Banco de México acceso similar a bancos para esas cuentas de nómina bancarias, lo que considero poco probable.

En la misiva de la ABM sobre la regla que modificaría la circular 3/2012 destaca la petición de que se regulen los mandatos irrevocables (validados por el Poder Judicial) en los contratos de crédito, que se simplifique la contratación de la domiciliación, que hoy tiene muchas restricciones que impiden contratación por medios electrónicos o banca telefónica, están en desacuerdo con el mecanismo propuesto para identificar cuentas y límites propuestos de 35% a 40%, previo al cobro o pago, porque ello implica nuevos sistemas, procesos y mecanismos de comunicación de contratos y emisión de formatos que son de “imposible cumplimiento”, como el que en 60 días los clientes designen a los créditos vigentes como créditos asociados a la nómina, se pide que sea el cliente quien determine su capacidad de uso de la nómina como fuente de pago y se elimine el límite sugerido porque puede generar desigualdad respecto a consumidores de bajos ingresos o con ingresos variables.

En fin, hay temas que pudieran ser revisables, pero me parece que lo más conveniente será negociar un tiempo de entrada en vigor de la nueva norma un poco más amplio y no de 90 días como plantea hoy la norma propuesta.

De Fondos a Fondo

#SPEI-Banxico… Las nuevas reglas inscritas en las circulares 10/2018 y 11/2018, publicadas el viernes pasado por el Banco de México, fortalecen la relación entre los intermediarios bancarios y financieros y el SPEI. El objetivo es que sean más seguros, fortaleciendo su gobierno corporativo.

Tras los incidentes de abril y mayo, considerando la experiencia de los participantes que se vieron afectados y otros que decidieron operar en COA, se observó la necesidad de que todos los mensajes que transiten por el sistema de pagos estén cifrados de origen a destino. Dado que es un proceso clave, las instituciones deberán nombrar a un oficial de ciberseguridad que, al final del día, sea independiente de quien opera el negocio, por aquello de las murallas chinas.

Y respecto de las operaciones con activos virtuales, los bancos deberán pedir controles adicionales para las transferencias de efectivo a las plataformas o exchanges, pues, si en la circular previa se pidió reforzar la verificación de transferencias en efectivo superiores a 50 mil pesos, ahora las cuentas que operen en esas plataformas de liquiden en T+1, tendrán domicilio y destinatario identificado.

#BerryBoom… Otro buen cierre de temporada para las berries en México y para ello un ejemplo, en la temporada 2017-2018, la empresa Driscoll’s, al frente de Mario Steta, reporta un crecimiento de 40% en ventas nacionales con respecto al año anterior. El modelo de negocios de la empresa se basa en la generación de variedades de berries con base en el desarrollo genético propio. 

Asimismo, tiene un amplio conocimiento de las mejores y más eficientes prácticas de cultivo y un esquema con productores expertos e independientes, a quienes apoya con la riqueza de las plantas y el conocimiento de cultivo. Lo más relevante de esta compañía es que promueve entre sus socios productores la adopción de buenos estándares laborales.

Según Aneberries, que preside Diego Martínez Rodríguez, al cierre de 2017, el sector en México representó mil 940 mdd de valor en divisas, con una tasa de crecimiento del 30% anual, siendo el cuarto producto nacional agrícola de mayor exportación a 35 destinos internacionales y generando alrededor de 350 mil empleos directos.