Los viajes ilustran: una reflexión sobre el cobro de comisiones en cajeros automáticos

Las semanas pasadas estuve de vacaciones en el Reino Unido. Hoy voy a comentar sobre un tema relativo a la infraestructura bancaria, que me pareció interesante lo que hacen y que puede ser una referencia para mejorar la infraestructura bancaria de México.

Cuando uno visita otros países se aprende de muchas maneras. Una de ellas es identificar aspectos del arreglo institucional del país que llaman la atención. Lo específico varía mucho dependiendo de los intereses o del área profesional de las personas.

En mi comportamiento de acuerdo con lo anterior, observo mucho lo que se ve del sector financiero. Desde lo más visible como la infraestructura de sucursales y tanta gente que hay en éstas, hasta la publicidad en TV, periódico y transporte público.

De las muchas cosas que me llamaron la atención hay una que voy a comentar por su relevancia, además de que yo tengo un interés intelectual particular en el tema. Es sobre un arreglo institucional que me tiene que ver con el cobro de comisiones por el uso de la red de cajeros automáticos.

La relevancia queda clara en una de las recomendaciones del estudio de competencia sobre el sector financiero que publicó Cofece en el que recomienda la revisión del arreglo actual.

La recomendación dos dice: “Garantizar el acceso a la infraestructura de cajeros automáticos en condiciones no discriminatorias, con cargos de acceso entre bancos que estén basados en costos incrementales de largo plazo y promover esquemas tarifarios que reduzcan el diferencial de cobros a los usuarios entre cajeros de diferentes bancos”.

De manera concreta, recomiendan eliminar la comisión por retiro en cajero ajeno que cobra el dueño del cajero conocida como surcharge.

El interés viene del hecho de que en 2013 publique un libro que estudia el efecto del cambio en la política pública relativa al cobro de comisiones por uso de cajeros. El cambio consistió en migrar de un esquema en el que se podían cobrar varias comisiones y se tenía poca transparencia a uno que privilegia la simplicidad con sólo una comisión y transparente.

La única comisión que se permitió cobrar fue por el banco dueño por el uso del cajero automático, es decir el surcharge. Esta comisión modificó el comportamiento de consumo de servicios de cajeros automáticos.

Lo que encontramos es que la respuesta de los consumidores fue inmediata al aumentar el número de veces que van al cajero de su banco por cada ocasión que usan el cajero de otro banco.

El arreglo resultante no aumentó la tasa de crecimiento de la red de cajeros y se inició un proceso en el que para los usuarios la red de cajeros de su banco era importante para definir su relación con la institución. Se dio una reubicación parcial de la red de cajeros. No es raro encontrar en sitios públicos dos o más cajeros de distintos bancos juntos.

Lo que me llamó la atención es que la mayoría de los cajeros tenían un letrero tipo promocional que decía Free cash withdrawals (retiros gratis).

Esta leyenda la vi en cajeros de Irlanda del Norte, Escocia e Inglaterra, tanto en grandes ciudades como en pequeños poblados. Es decir, hay un arreglo en el que el acceso a la red no es costoso para el usuario y no sesga las preferencias de los usuarios por los bancos con mayor red de cajeros.

La segunda parte del arreglo institucional es una pantalla antes de procesar el retiro que advierte que el banco que le emitió la tarjeta al usuario le puede cobrar una comisión a su cliente.

Este arreglo es interesante ya que es transparente en el cobro de comisiones y asume que el cliente está informado de lo que le cobrarán. Lo que promueve es el aumento de la competencia en el mercado de captación de menudeo, pues si no está de acuerdo con los cobros se cambia de banco.

La tercera observación es que no se ven duplicidades de la red de cajeros, como las que comentaba hay en México.

En conclusión, es un arreglo interesante que resuelve adecuadamente los aspectos de transparencia, va en la línea de propuestas y puede apoyar una mayor competencia en el sector bancario en México.

                *Director general del FUNDEF